Scopri perché ti conviene coinvolgere la banca nella ristrutturazione dei tuoi debiti e come puoi sistemare la situazione senza fare causa

Ecco come un imprenditore agricolo, con un’idea geniale ma senza soldi, è passato dalle stelle alle stalle perché non ha nascosto fino all’ultimo lo stato di difficoltà alle banche

Antonio è un agricoltore o meglio, un imprenditore agricolo.

Ma non coltiva la terra secondo la tradizione.

Quando ha preso in mano le redini dell’azienda di famiglia ha deciso di rivoluzionare l’attività di coltivazione tradizionale.

Ha cercato un modo per incrementare la produttività dei pochi terreni di proprietà della sua famiglia in modo da aumentare il ricavato della loro coltivazione, senza far lievitare i costi in maniera proporzionale.

Nell’agricoltura classica la resa del terreno è un limite strutturale, che impedisce di produrre oltre una certa quantità.

La scoperta della tecnologia utilizzata nei paesi in cui la terra è veramente una risorsa scarsa è stata una di quelle che cambiano la vita.

Antonio è stato uno dei primi imprenditori agricoli italiani a credere nella agricoltura idroponica, cioè nella coltivazione delle piante fuori dal suolo.

Ha studiato la tecnica, contattato i fornitori della tecnologia e progettato le strutture indispensabili per impiantare la sua coltivazione, scegliendo di concentrarsi sulla produzione di un unico ortaggio.

Ma il costo di un impianto industriale per l’idrocolutura non è alla portata di tutte le tasche.

La spesa per le serre, le strutture e gli impianti tecnologici è nettamente superiore all’investimento iniziale richiesto per una coltivazione tradizionale, ma i vantaggi sono innegabili.

Prima di lanciarsi in un campo inesplorato, Antonio ha valutato i vantaggi produttivi costruendo un prototipo.

Il primo raccolto è stato un successo.

La produzione era stata pari a quella di un campo tradizionale, ma veniva fuori da uno spazio molto più piccolo. Le piante, tra l’altro, avevano germogliato fuori stagione.

Il prodotto era stato molto apprezzato dal mercato, tanto che dopo qualche settimana dalla prima “presentazione” sono arrivate telefonate da parte dei potenziali acquirenti all’ingrosso.

Doveva solo trovare il modo di costruire le sue serre.

Ecco come nascono i problemi finanziari di un imprenditore e della sua azienda

In quel periodo non c’erano grossi problemi ad ottenere delle linee di credito, se non  storcevi troppo il naso a concedere garanzie ed eri disposto ad accettare le condizioni “proposte” dalla banca.

Quando andavi a chiedere un finanziamento per costruire un immobile, acquistare un macchinario o aprire un canale di distribuzione per i tuoi prodotti, il direttore ti chiedeva di raccontargli il tuo progetto presentando un business plan.

Dopo un po’ di tempo ti richiamava con i contratti di finanziamento in mano.

Nella maggior parte non avevi la possibilità di scegliere, dovevi prendere il finanziamento così come ti veniva proposto.

Per Antonio è andata così.

Gli importi richiesti erano alti, ma i direttori non volevano lasciarsi sfuggire il cliente.

L’idea era innovativa e molto redditizia, la famiglia conosciuta e affidabile, il cliente disposto a tutto pur di portare avanti il progetto.

Perché perdere l’occasione di ottenere il bonus trimestrale?

Nel giro di tre mesi dall’istruttoria Antonio ottiene tutti i soldi necessari a finanziare la realizzazione delle serre e degli impianti.

In poco tempo il sogno diventa realtà e la coltivazione prende vita.

Solo che non aveva fatto bene i conti.

L’80% delle linee di credito erano di tipo “a revoca”. Fidi di cassa, anticipi fatture, eccetera.

Tutti gli istituti avevano chiesto le garanzie personali di tutti i membri della famiglia, alcuni anche le cambiali agrarie.

Già dal primo anno di bilancio questa struttura finanziaria faceva acqua da tutte le parti.

Nonostante il fatturato triplicato nel giro di 12 mesi, l’azienda era in perdita.

Circa 1/5 del fatturato era stato letteralmente risucchiato negli interessi passivi.

Il secondo anno, nonostante l’azienda avesse fatturato il 50% in più dell’anno precedente, la spesa per interessi aveva di nuovo azzerato gli utili.

Antonio è arrivato a pagare circa 150 mila euro di interessi passivi su 700 mila euro di fatturato.

Il terzo anno è iniziato l’incubo.

Quello che le banche non dicono sul conflitto di interessi

Il momento di difficoltà della tua azienda viene fuori da una combinazione di scelte che potevano essere diverse.

Alcune di esse non sono vere e proprie scelte.

Più che altro sei costretto ad accettare quello che ti offrono.

Questo è particolarmente vero quando si parla di modalità di finanziamento, perché al momento della richiesta c’è un conflitto di interessi tra le tue esigenze e i bisogni della filiale.

Il direttore deve venderti il prodotto con la redditività più alta per la banca mentre tu hai bisogno di un servizio che ti permetta di equilibrare i ricavi previsti con le uscite di cassa necessarie per sostenere il tuo progetto.

Tipicamente, tu hai bisogno di una rata bassa e un piano di ammortamento lunghi, al direttore serve vendere una linea di credito temporanea, in modo da aumentare il tasso di interesse applicabile.

Semplicemente perché le linee di credito a breve (es. fido di cassa) sono molto più costose per te e remunerative per la banca di quanto non lo siano quelle di lungo periodo (es. mutuo ipotecario).

La crisi aziendale, dal punto di vista finanziario, nasce così.

La maggior parte delle aziende in difficoltà ha un deficit finanziario strutturale.

Sono finanziate male, perché utilizzano linee di credito a breve termine per coprire investimenti con rientri di lungo periodo.

Ad esempio compri un macchinario utilizzando il fido di cassa oppure utilizzi l’anticipo fatture per finire il cantiere e mettere in vendita gli immobili.

Ecco come un piccolo imprenditore come te affronta la crisi senza coinvolgere la banca nel processo di risanamento

Quando inizi ad avere problemi con le banche, la reazione più istintiva è quella di nascondere  il problema agli istituti di credito e a chiunque li rappresenti (gestore clienti, direttore, capo area…).

Per quanto sia un comportamento normale, è un grave errore.

Sono sulla bocca di tutti le storie che raccontano di banche che rovinano le aziende e le famiglie, portandogli via perfino la casa.

Mettono paura e tristezza.

Ogni piccolo imprenditore come te ha vissuto il dramma di passare da un rapporto bancario nel quale – quando le cose andavano bene – il direttore stendeva il tappeto rosso al suo arrivo mentre oggi nemmeno lo fa entrare dalla porta scorrevole con le chiavi di casa in tasca.

La possibilità per la banca di farti chiudere l’azienda e perdere la casa in un colpo solo è uno spauracchio che ti costringe ad essere poco trasparente sulle reali condizioni della tua attività.

É normale avere paura di interagire con la banca, ma è sbagliato.

La reazione tipica di un piccolo imprenditore come te può essere schematizzata un un percorso in tre fasi che lo porta a peggiorare la situazione senza rimedio.

Un viaggio nei gironi infernali della crisi aziendale che passa, con le ovvie diversità dei casi specifici, da tre momenti differenti.

La fase del prendere tempo

Nella fase precedente alla scelta di fare causa alla banca – quindi prima di essere in crisi conclamata – provi in tutti i modi di fare fronte ai tuoi impegni.

Ma sembra che nulla vada come deve andare.

I problemi si accumulano e aumentano le pressioni esterne.

Tra tutti i creditori che ti chiamano, le telefonate più fastidiose e imbarazzanti sono quelle che ricevi dal direttore di banca.

Per cercare di prendere tempo, prometti di rientrare dello scaduto il prima possibile e nel frattempo inizi a raccontare che stai per ricevere un grosso pagamento, che hai chiesto un finanziamento per sistemare le cose.

Qualsiasi cosa pur di ridurre la pressione causata delle difficoltà economiche.

Solo che poi, non riesci a mantenere la parola data.

Messo in difficoltà dalla mancanza di liquidità, nonostante l’incremento del fatturato, Antonio ha iniziato a non rispondere alle telefonate dei direttori di banca e ad utilizzare ogni “mezzuccio” necessario per mandare avanti la sua azienda agricola.

Prima degli interessi, doveva pagare i fornitori.

Prima delle commissioni bancarie, doveva pensare agli stipendi dei braccianti.

La fase delle “tre carte”

Quando diventa quasi impossibile rispettare le scadenze con i fornitori e il pagamento delle spese bancarie inizia ad togliere l’ossigeno alla tua azienda, ti ritrovi a ragionare su come coprire i pagamenti.

Devi ridurre il rischio di revoca delle linee di credito.

Non te lo puoi permettere.

Inizi a fare giroconti da una banca all’altra per coprire gli addebiti, le fatture scontate su una banca vengono “per errore” pagate su un altro conto, il fido viene utilizzato per coprire le rate dei prestiti.

In questa fase inizi a garantire i tuoi impegni futuri firmando assegni non coperti, che nella maggior parte dei casi cambi in prossimità della scadenza.

Dal lato della banca, aumenta il grado di attenzione sul tuo conto e inizi ad avere qualche intoppo.

Il RID della bolletta che non passa, il pagamento della carta di credito che viene rifiutato, il carnet degli assegni che tarda ad arrivare…

Per tamponare alla situazione Antonio ha iniziato a far girare i soldi da un conto all’altro, a coprire gli interessi di un fido con assegni da un altro conto e ad utilizzare lo stipendio della moglie per pagare qualcosa.

Tre quarti della sua giornata era impegnata a fare il gioco delle tre carte con gli istituti di credito.

La fase della testa bassa

Quando è troppo tardi e non riesci più a mantenere in equilibrio questo meccanismo, ti arrendi all’idea di andare in banca per affrontare il problema…

Solo che non ti mettono più il tappeto rosso.

In questa fase ti rendi conto che le storie sulle banche che ti avevano raccontato non sono poi così lontane dalla realtà e che il direttore non è più tuo amico.

L’ostacolo principale al successo di una qualsiasi trattativa è rappresentato dal fatto che sei passato dalla fase del torto.

Non avendo coinvolto per tempo la banca hai spostato l’attenzione dal problema causato dall’errore della filiale, che ti ha finanziato nella maniera sbagliata, alle conseguenze causate dal tuo comportamento.

Gli sforzi che hai fatto per rimediare vengono interpretati come azioni fraudolente e scatenano reazioni che, nei casi più rognosi, permettono al direttore di sentirsi in diritto di dichiararsi “preso in giro” e quindi di giustificare il suo comportamento aggressivo.

Questa è la fase in cui, tipicamente, dai il colpo di grazia al tuo destino economico.

Siccome ti senti in difetto, dai il tuo consenso a qualsiasi iniziativa la banca ti propone, concedendo ogni forma di garanzia possibile, anche se sai di non riuscire a rispettare gli impegni che ti stai assumendo.

In questa fase è molto importante richiedere l’aiuto di un soggetto esterno, in grado di farti vedere le cose da una prospettiva meno emotiva e di confrontarsi con la banca solo sul piano tecnico, senza subire il “ricatto morale”.

Tutto quello che dovresti sapere prima di rispondere al direttore e raccontargli l’ennesima “mezza verità”

Puoi coinvolgere la banca in un processo di risanamento negli stadi primordiali della crisi.

Se sai usare le leve giuste.

In ogni caso, anche se hai superato da tempo la fase iniziale, devi sapere che si possono negoziare le condizioni di qualsiasi posizione debitoria in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico necessario.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno Specialista del Debito.

Impostare le trattative per ridurre il peso degli oneri finanziari, rimodulare i piani di ammortamento dei finanziamenti, trasformare le linee di credito più costose in formule a basso impatto sul conto economico e concludere accordi bancari sostenibili, sono risultati raggiungibili tramite sistemi di negoziazione professionale.

Devi solo deciderti a prendere il toro per le corna e agire nel modo giusto, senza trascurare i debiti e i problemi che trascinano dentro la tua vita.

Una trattativa gestita in modo professionale, facendo leva su tutti i punti di forza di cui puoi disporre, ti permetterà di evitare conseguenze che possono arrivare al tracollo economico tuo e della tua attività.

Vuoi farti aiutare da uno Specialista?

Ho messo a punto un Sistema di Gestione dei Debiti™ che ti permette di estinguere i tuoi debiti e mettere a posto la tua situazione finanziaria, senza chiedere altri prestiti, anche se hai un immobile ipotecato.

Il Sistema di Gestione dei Debiti™ è l’unica procedura di ristrutturazione dei debiti che ti permette di sistemare in maniera definitiva i tuoi problemi economici, riassaporando il gusto della tranquillità economica e mentale che avevi prima della crisi.

Un metodo di lavoro già applicato a 1.600 casi reali che minimizza il rischio di commettere errori e ti evita di bruciare i pochi soldi che hai in soluzioni inutili o addirittura dannose, che anziché migliorare la tua condizione economica la peggiorano senza rimedio.

Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno Specialista, sperando nei miracoli.

Ad maiora Giuseppe.