La Tua Azienda è Pronta a Superare la Revisione di Fine Anno?

Scopri se le tue linee di credito sono al sicuro dal rischio di revoca degli affidamenti e se puoi ancora fare qualcosa per non perdere i tuoi finanziamenti e la tua attività

La fine dell’anno è un momento terribile per gli imprenditori, i commercianti e i lavoratori autonomi che hanno utilizzato delle linee di credito temporanee.

Praticamente chiunque abbia un fido, un castelletto ri.ba., un anticipo fatture o un salvo buon fine corre il rischio di ricevere una lettera da parte dell’istituto di credito che dice più o meno questo:

Gentile cliente,

di recente abbiamo provveduto ad effettuare una revisione dei suoi affidamenti presso il nostro istituto.

Dalla documentazione a nostra disposizione emergono delle incongruenze che non ci consentono di procedere al rinnovo degli affidamenti in essere.

Pertanto, La preghiamo di recarsi con cortese sollecitudine presso i nostri uffici per comunicazioni che La riguardano.

Cordiali saluti

Cosa succede? Le banche iniziano a fare i conti di fine anno per sistemare i propri bilanci e tutti i funzionari sono impegnati a far quadrare i numeri della propria area di competenza.

Tra questi, quello che conosci più da vicino. Il direttore della tua banca.

Si, perché dietro quella persona più o meno gentile e disponibile con te (quando le cose ti vanno bene) si nasconde un dipendente della banca che viene valutato, giudicato, premiato o “punito” in base ai risultati raggiunti dalla filiale che dirige.

La sua carriera, il suo reddito e il futuro economico della sua famiglia sono legati ai risultati che porta all’azienda per la quale lavora. La banca.

Purtroppo i risultati della filiale non si contano in numero di clienti aiutati nei momenti più complicati, ma in soldi guadagnati e abbattimento del rischio di credito. La necessità di rispettare i parametri stabiliti dagli organi di controllo della banca impone agli uomini sul campo, tra cui i direttori di filiale, delle scelte che non sempre sono a favore del cliente.

Per questo motivo il rapporto con te e la tua azienda è vissuto dal direttore di turno in perenne conflitto di interesse tra quello il tuo bene e quello che è meglio per l’istituto di credito (e conseguentemente, per la sua carriera).

Non pensare che sia semplice scegliere da che parte stare.

Uno dei momenti in cui questo conflitto di interessi si manifesta in tutta la sua “forza distruttiva” è la fine dell’anno solare, quando le filiali sono impegnate a revisionare il rispetto dei parametri di rischio da parte di tutti i clienti.

Il risultato di questa valutazione, nel caso tu abbia delle difficoltà economiche che impattano direttamente sull’andamento dei tuoi conti o delle tue linee di credito, è l’invio della comunicazione di revoca degli affidamenti.

Una volta ricevuta, la vita della tua azienda non sarà più la stessa. E se ti è già capitato, sai di cosa sto parlando.

Quando Arriva La Revoca degli Affidamenti

Sei seduto alla tua scrivania e stai aprendo la posta.

Mentre sei lì a fare i conti tra cartelle esattoriali, estratti conto, lettere e ingiunzioni di pagamento vedi una busta inviata dalla tua banca.

è una busta sottile, non può essere un altro estratto conto.  Sarà un’altra modifica unilaterale del contratto. Per l’ennesima volta la banca modifica le condizioni del vostro rapporto e tu non puoi farci nulla, se non intendi rinunciare al credito restituendo gli importi dovuti.

Ma non è questo il momento per pensarci, la tua azienda fa fatica ad incassare e tu non sapresti come muoverti senza le linee di credito.

Ma la lettera non è scritta nel solito carattere illeggibile tipico delle variazioni contrattuali. è una comunicazione molto chiara. La banca ti comunica che non ti rinnoverà gli affidamenti e ti invita ad un appuntamento in filiale.

Assalito da un attacco di panico, ti chiedi cosa sta succedendo e perché hai ricevuto questa comunicazione.

La tua banca ti sta comunicando che è pronta a chiudere i rubinetti della tua azienda: niente più affidamenti, niente più fidi promiscui, niente più anticipi delle fatture o salvo buon fine. Niente.

In filiale ti verrà chiesto di rientrare dai fidi utilizzati in brevissimo tempo e di proseguire con le tue forze, sempre che tu ci riesca. Lo sai perché è già successo al tuo vicino di capannone.

L’ansia comincia a divorarti ogni notte di più. Ho la responsabilità della tua famiglia e di quelle dei tuoi dipendenti. Intorno al collo senti stringersi il cappio della banca.

Ma Perché Proprio Ora? Cosa Succede?

Le banche hanno le loro regole, che solitamente non tengono conto delle tue esigenze.

La lettera che stai ricevendo è l’ultimo atto di un rapporto già compromesso da tempo senza segnali.

Le difficoltà nella riscossione dei crediti che la banca ti ha anticipato con lo sconto fatture, i pagamenti insoluti, quell’utilizzo di tutto l’importo del fido concesso sono eventi che producono effetti negativi sul tuo rapporto con il sistema bancario senza che tu te ne renda conto.

A tua insaputa si generano una serie di segnalazioni negative che fanno aumentare il tuo rischio di credito, riducono di conseguenza il tuo rating e comportano un aumento del costo delle tue linee di credito.

Questo fino a quando la banca non decide che è diventato troppo rischioso finanziarti e che è arrivato il momento di chiedere la restituzione di tutto quello che ti ha prestato.

E di solito questo succede in particolari momenti dell’anno, quando le filiali si impegnano nelle revisioni periodiche degli affidamenti.

Il tuo rischio di credito viene ricalcolato in funzione degli eventi negativi registrati dalla banca, la tua situazione finanziaria appare complessivamente più rischiosa ed il direttore non può fare altro che richiederti di rientrare immediatamente.

Quindi non solo sei stato costretto a pagare più interessi e spese nel corso l’anno (interessi che sono andati a mangiarsi tutta la redditività della tua attività) ma la banca ti chiede di restituire in tempi brevissimi tutto quello che ti ha prestato.

Cosa succede se non riesci a restituire tutto? La pratica passerà agli uffici che gestiscono il contenzioso e la banca inizierà a mettere in atto una serie di attività e procedure idonee a ridurre la sua esposizione verso la tua azienda, infliggendo un duro colpo alla capacità di sopravvivenza della tua attività.

Cosa Puoi Fare per Evitare la Revoca degli Affidamenti?

La bella notizia è che esiste un modo per non subire passivamente la revoca degli affidamenti e le azioni di forza che la banca mette in atto per recuperare i suoi crediti.

Se ricevi una lettera di revoca degli affidamenti, non perdere la calma e pianifica delle ipotesi di rientro da presentare al direttore della tua filiale.

Le condizioni di rientro possono essere negoziate, anche se non sarà semplice e non ti troverai una persona disposta ad accettare passivamente le tue scelte.

Devi fare in modo da mostrarti preparato alla trattativa, cercando di evitare di subire operazioni imposte dalla banca, che in certi casi possono costituire un vero e proprio abuso di posizione dominante da parte dell’istituto di credito e che possono trasformare la situazione di difficoltà in una crisi senza rimedio.

Ricorda che sei tu ad avere da perdere.

Ti potresti infatti trovare di fronte a richieste di beni a garanzia delle tua esposizione, in forma di iscrizione ipotecarie, pegno di titoli ovvero di garanzie fideiussorie.

Richieste che possono e devono essere evitate applicando tecniche di negoziazione sofisticate, in modo da limitare il rischio di default dell’azienda a quello che hai già investito e non a tutti i tuoi averi.

Una trattativa gestita in modo professionale, facendo leva su tutti i punti di forza di cui puoi disporre ti permetterà di evitare conseguenze che, nel migliore dei casi, si traducono nella necessità di pagare più spese sulle tue linee di credito ma che possono condurre, in determinate circostanze, al dissesto della tua attività.

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