Questi sono i 4 errori che non vorrai commettere quando cerchi una soluzione per sistemare i debiti

Ecco perché non ti conviene fare un finanziamento per sistemare i debiti che non riesci più a pagare

Ieri ho parlato con un piccolo imprenditore in difficoltà che chiedeva un consiglio e mi sono scontrato l’ennesima volta con uno dei più gravi errori che commettono le persone in difficoltà nella disperata ricerca di una via d’uscita.

In realtà gli errori sono quattro, ma l’ultimo può veramente trasformare una situazione molto complicata in una crisi senza soluzione.

Di solito non racconto le vicende di chi non è diventato un mio cliente, perché non posso provare che quello che racconto produce un risultato, ma in questo caso voglio fare un eccezione.

Sono convinto che leggere questa storia ti può aiutare.

Imparerai a riconoscere gli errori prima di commetterli e ti convincerai, se invece hai già commesso gli sbagli di cui sto per parlarti, della necessità di agire in fretta per sistemare i problemi di indebitamento che stai affrontando senza un piano preciso.

Ti ricordi che ti ho detto che il tuo principale nemico, quando vivi un periodo di difficoltà economica, è il tempo sprecato? Bene. Quello che avevo omesso di precisare è che il più grande alleato del nemico “tempo” è l’agire senza un piano d’azione.

Ma andiamo con ordine.

L’inizio della storia

Giovanni (nome di fantasia) è un commerciante con un negozio nel centro di una piccola cittadina di provincia. Mi ha contattato perché voleva un consiglio su come poter risolvere il problema che lo preoccupa da mesi. Nessuno gli concede un finanziamento.

La mia società non concede prestiti e non tratta l’erogazione di finanziamenti. Noi trattiamo debiti, ma questo probabilmente lo sai già.

Non è la prima volta che mi chiedono informazioni per avere un prestito, però. Migliaia di telefonate come quella con Giovanni hanno consentito a me e ai miei colleghi di sviluppare una procedura specifica per chi desidera un finanziamento ma non riesce ad ottenerlo.

Il primo passaggio è quello di approfondire la storia del cliente e di indagare le ragioni della richiesta di finanziamento. Ho saputo così che Giovanni ha un negozio di oggettistica.

La spesa più impegnativa che deve affrontare tutti i mesi è il canone di affitto del negozio. Consultando una banca dati specifica ho scoperto che paga un affitto molto alto rispetto ai valori attuali di mercato, anche se in linea con il prezzo medio del periodo in cui lo ha preso in affitto. Ricordati questo fattore perché ti servirà per capire quello che ti spiego dopo.

L’attività di rivendita di oggettistica rendeva abbastanza bene quando Giovanni ha aperto il negozio, ma da un po’ di anni non riesce più a coprire le spese. Molti piccoli imprenditori hanno vissuto o stanno vivendo la stessa difficoltà.

Giovanni ha deciso di convertire l’attività, imitando una grande catena di librerie.

Ha trasformato una parte dell’area commerciale del negozio in “corner bar”. In pratica ha installato il bancone e le attrezzature necessarie a offrire il servizio bar all’interno del suo negozio, ha comprato dei tavolini e ha aperto le porte ad un tipo di clientela diverso da quello che entrava per l’oggettistica.

In questo modo ha cercato di migliorare gli incassi del negozio per fare fronte alle spese, con la speranza di guadagnarci anche qualcosa.

Dov’è il problema ti starai domandano?

Già dalla diagnosi iniziale successiva all’intervista di approfondimento sono apparsi subito chiari gli errori che Giovanni ha commesso e la spirale di problemi che stava involontariamente alimentando.

Continua a leggere per scoprire gli errori di Giovanni. Anche tu puoi imparare dalla sua esperienza ed evitare di commettere gli stessi errori anche se di mestiere non non fai il commerciante.

Gli errori che abbiamo individuato non sono collegati all’attività ma ad una gestione sbagliata di entrate ed uscite di denaro. I principi che ho estratto sono validi in tutti i casi in cui i conti non quadrano e alla fine del mese ci sono delle difficoltà a pagare tutto.

Sei sicuro che non li stai commettendo anche tu?

Errore #1

Chiedere un finanziamento (che ha un costo elevato) per coprire spese che non producono reddito

Per aprire il negozio Giovanni ha fatto il primo finanziamento. Fin qui nulla di male. Il problema è il modo in cui ha utilizzato i soldi che gli hanno concesso.

Dal punto di vista ideale le linee di credito devono essere utilizzate per coprire investimenti produttivi di un reddito. Questi investimenti devono produrre un flusso di denaro che deve essere di importo superiore al costo del finanziamento.

In questo caso lil finanziamento è stato utilizzato correttamente.

Non credi sia sempre così? Prova a pensare al prestito per eccellenza. Il mutuo ipotecario. In linea teorica anche questo tipo di prestito segue questa logica. Altrimenti non te lo concederebbero.

Ti accordano una linea di credito per acquistare un immobile che, a meno di variazioni negative del mercato, quando avrai smesso di pagare varrà più di quanto lo hai pagato.

Se così non fosse, almeno sul terreno delle ipotesi finanziarie, la banca non si assumerebbe il rischio di concederti una somma di denaro importante richiedendo una garanzia che vale meno del denaro che ti ha prestato.

Questo ragionamento vale sia se il finanziamento copre acquisti personali sia se sei un piccolo imprenditore che chiede un prestito per finanziare l’attività.

L’errore di Giovanni è stato questo. L’importo ottenuto è stato interamente utilizzato per offrire al proprietario dei muri una fideiussione bancaria di 12 mensilità.

I soldi sono stati in pratica bloccati a tempo indeterminato e producono ancora oggi costi (interessi passivi) senza produrre un solo euro di ricavo per il negozio di Giovanni.

Il finanziamento sarebbe stato utilizzato correttamente se i soldi presi in prestito li avesse usati per rifornire il magazzino del negozio. Sarebbe stato un investimento logico visto il tipo di attività.

Ma non è stato così e oggi quei soldi bloccati gli costano il 10% all’anno in interessi.

Errore #2

Ottenere un finanziamento personale per acquistare attrezzature per la attività

Quando ha acquistato l’attrezzatura da bar necessaria per l’avvio della nuova attività il negozio di oggettistica era già in forte difficoltà economica. Giovanni non poteva chiedere un altro finanziamento come commerciante, non glielo avrebbero concesso.

Per risolvere il problema (o, come ha scoperto poi, per peggiorarlo) ha chiesto aiuto alla moglie, di professione insegnante, che ottenuto una cessione del quinto e una delega di pagamento.

I soldi di questi costosissimi finanziamenti sono stati interamente utilizzati per allestire il “corner bar“. Tutto giusto, penserai.

Prova a cambiare prospettiva. Domandati cosa è successo al reddito della famiglia di Giovanni? Se hai risposto “è crollato” hai ragione.

I soldi a disposizione di Giovanni e sua moglie sono diventati la metà. Da un lato la crisi del negozio che non produce utili ma perdite, dall’altro uno stipendio ridotto del 40% a causa di due trattenute obbligatorie.

Ma la vera conseguenza di questo errore è stata la chiusura definitiva di ogni possibilità di finanziamento.

L’utilizzo del nominativo della moglie per richiedere i prestiti utilizzati per comprare l’attrezzatura del negozio il negozio impedisce oggi a Giovanni e sua moglie di chiedere anche un solo euro per finanziare una ristrutturazione pianificata e ragionata dell’attività.

Errore #3

Pagare le spese correnti di un’attività con il reddito che proviene da un’altra fonte

Questo è un errore molto comune nel momento in cui i soldi iniziano a mancare.

Mentre si ragionava con Giovanni sulle strade per ricavare un margine economico con cui sistemare il debito scaduto è venuto fuori un grave errore di gestione delle risorse economiche.

Gli incassi del bar andavano a coprire tutte le spese, incluse quelle del negozio di oggettistica.

Questa cattiva abitudine di coprire i costi di un’attività in perdita con i ricavi di una società in utile è una delle scelte più comuni tra i piccoli imprenditori.

Funziona più o meno così. L’imprenditore si rende conto che l’attività della sua azienda non sta andando per il verso giusto e decide di dare fondo alle riserve di denaro che ha per tentare una nuova strada. Quando questa nuova strada di rivela migliore di quella vecchia, l’imprenditore non abbandona il vecchio percorso. Utilizza gli utili della nuova iniziativa per pagare le spese correnti di quella vecchia.

Attenzione, non usa i ricavi per coprire i debiti. Questa scelta avrebbe senso. Ma pagare le spese quotidiane con i soldi che derivano da un’altra fonte di reddito (non deve essere necessariamente un’iniziativa imprenditoriale) può portare ad una crisi molto più difficile da risolvere.

Il poco denaro da utilizzare per sistemare in maniera definitiva i problemi viene bruciato per coprire i buchi che quotidianamente l’iniziativa in perdita genera.

Errore #4

Coprire le spese ricorrenti con un finanziamento

Gli errori #1, #2 e #3 sono errori comuni, gravi ma comunque gestibili.

L’errore più grave Giovanni lo ha tirato fuori quando è arrivato alla fine del suo racconto. Circa un anno e mezzo prima della mia telefonata ha chiesto un mutuo mettendo a garanzia la casa che aveva ereditato.

Con i soldi ottenuti (un quarto del valore dell’immobile) sono state coperte le spese quotidiane del negozio, che per 18 mesi ha prodotto perdite costanti. In pratica il finanziamento ha coperto le spese di gestione ordinaria dell’attività, rendendo meno visibile l’emorragia di denaro che usciva dalla cassa del suo negozio

Avendo comunque a disposizione dei soldi sul conto, Giovanni non di è reso conto che la sua attività stava bruciando tutta la liquidità di cassa per oltre un anno e oggi è di nuovo alla ricerca di un finanziamento.

Questo è in assoluto l’errore più grave che ha commesso e che rischia di compromettere il futuro della sua attività come imprenditore e la stabilità economica della sua famiglia.

Purtroppo Giovanni non ha voluto accettare questa scomoda verità e ha deciso di continuare nella sua disperata ricerca di un finanziamento che gli permetta di prolungare l’agonia del suo negozio o, come per dirla con le sue parole “che gli dia un po’ di respiro, perché si sente strozzato”.

Top Secret: il piano di risanamento di Giovanni

Alla fine della fase di diagnosi ho sottoposto il caso al comitato operativo per valutare la situazione e dare dei suggerimenti concreti a Giovanni. Il lavoro di squadra è fondamentale in questi casi.

Sono state fatte delle ipotesi ragionevoli e prima di presentare il piano di ristrutturazione definitivo si sarebbero dovuti verificare i ragionamenti con i numeri. Bilanci, banche dati ed estratti conto vengono verificati nel momento in cui il cliente ci conferisce l’incarico.

Ma prima di prendere un nuovo cliente, verifichiamo se siamo in grado di gestire la situazione offrendo un servizio di valore.

E così è stato anche nel caso di Giovanni. Le alternative di gestione erano state verificate e le azioni da fare erano abbastanza chiare. Il percorso era tracciato sulla mappa.

Per salvare l’attività si sarebbero dovuti concentrare gli sforzi sull’unica fonte di reddito e quindi mettere in piedi le iniziative necessarie per:

• trattare il canone di affitto in modo da adattare l’importo ai nuovi valori di mercato;
• negoziare un rientro di lungo periodo per i prestiti ed il mutuo (purtroppo la cessione e la delega sarebbero rimaste inattaccabili);
• svendere il magazzino e le attrezzature del negozio di oggettistica, in modo da recuperare la liquidità necessaria ad ampliare il bar.

Perché per sistemare un debito servono azioni che non vuoi dover fare

Un piano di ristrutturazione incentrato sulle tre azioni che ti ho indicato sopra permetterebbe a Giovanni di creare le basi per il futuro della sua attività, di proteggere quello che ha costruito e di creare quel margine di profitto necessario a sistemare i debiti che ha già contratto e che oggi non sta pagando.

Sembrerebbe fantastico, vero? Ma c’è un ma. Sono azioni difficili da mettere in pratica, non tanto dal punto di vista tecnico (a quello ci pensano i professionisti con cui lavoro) quanto dal punto di vista personale. E infatti, pur allettato dalla prospettiva, Giovanni ha rifiutato la nostra assistenza perché non ha condiviso il percorso pensato per lui.

E non si era nemmeno parlato di costi per la nostra assistenza.

Giovanni ha semplicemente rifiutato di fare qualcosa di diverso da quello che aveva sempre fatto per tappare i buchi e andare avanti ancora un po’. Ma non credere che sia un caso isolato.

Come molti imprenditori che ho conosciuto è rimasto dell’idea secondo cui tutto ciò di cui ha bisogno è qualcuno che gli conceda un nuovo finanziamento, per dagli un po’ di respiro.

Può pagare le spese che deve sostenere per il negozio con un altro finanziamento, un altro debito che gli serve a coprire quelle che sono spese normali di un’attività. Le bollette, il canone di affitto, gli stipendi.

Se c’è una cosa che dovresti imparare da questa storia è questa.

Se hai bisogno di un prestito per coprire le spese ricorrenti e quindi se non usi il credito per acquistare qualcosa ma per coprire delle uscite o dei debiti che avevi prima, la tua situazione è molto più preoccupante di quanto ti sembra in questo momento.

Usare una carta di credito per pagare la rata di un finanziamento, chiedere un prestito per pagare lo stipendio ai dipendenti sono due segnali forti che hai bisogno di riorganizzare i flussi di denaro in entrata e in uscita, prima di ritrovarti in una situazione senza vie di fuga.

Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattarmi. Sperando nei miracoli.

Ho una buona e una cattiva notizia per te.

La buona notizia è che in molti casi il team con cui lavoro riesce effettivamente a risolvere problemi apparentemente irrisolvibili. Leggi gli articoli del blog oppure visita la nostra pagina Facebook per sapere come abbiamo gestito casi simili al tuo.

La cattiva notizia è che per farlo servono soldi. Ti sembrerà strano sentirtelo dire in maniera così brutale, ma non puoi gestire problemi di debiti se non hai più risorse a disposizione o se non vuoi affrontare la situazione mettendo mano al portafogli.

Credi che non ci sia più niente da fare perché è troppo tardi?

Prova a consultare lo stesso uno dei miei colleghi. Il parere di un esperto può aiutarti a scoprire fonti di denaro che nemmeno riesci immaginare adesso. Come nel caso di Giovanni.

Quindi se sei ancora in una situazione in cui si può ancora fare qualcosa, non perdere altro tempo e inizia a ragionare su quello che puoi fare.

Non sei ancora disposto a investire denaro per risolvere il problema con l’aiuto di uno specialista o sei andato troppo oltre e non puoi più farlo? Mi dispiace. Ma un suggerimento te lo do lo stesso. Prima che sia troppo tardi, salva il salvabile e ricomincia da capo.

Immagina per un momento come sarebbe la tua vita se non ci fossero più i debiti e i problemi che oggi non ti lasciano dormire.

“E se invece volessi chiedere direttamente il tuo aiuto?”

“Se la mia azienda fosse già in crisi e dovessi decidere che strada prendere?”

“Se non riuscissi a pagare regolarmente i miei debiti?”

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Sono una persona molto onesta, amo le cause difficili ma odio perdere, quindi te lo dico chiaramente: se non c’è nulla che possiamo fare, perché la tua situazione è troppo grave, non ti chiederò un centesimo.

Con più di 1816 casi gestiti e circa 300 imprenditori in crisi seguiti quotidianamente (in media), il mio staff è al servizio delle nostre imprese clienti per liberarle dai debiti, ma affrontiamo solo i casi nei quali siamo in grado di offrire la migliore soluzione possibile, rifiutando tutti gli altri.

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