Problemi di Debiti: Ecco Perché il Tuo Creditore Non Può Aiutarti a Trovare la Soluzione Migliore Per Te

Scopri Cosa Può Succedere Quando Hai Problemi di Debiti e la Banca Non ti Aiuta

Uno dei concetti alla base delle tecniche di ristrutturazione dei debiti è che per sistemare i problemi di debiti in maniera efficiente e definitiva devi necessariamente trovare un un accordo con i creditori.

Trovato l’accordo, devi rispettare il piano di pagamenti concordato.

Ma per poter trovare un accordo che sia utile per te e accettabile per i tuoi creditori è necessario che tu e le tue controparti – che siano banche, finanziarie o fornitori poco importa – abbiate un livello di conoscenza molto simile del problema e un piano condiviso per risolvere la difficoltà.

In parole più semplici, per trovare un punto di incontro e risolvere il tuo problema di debiti devi necessariamente condividere alcune informazioni con i tuoi creditori che devono accettare la tua idea di risoluzione della difficoltà.

In caso contrario il creditore farà i suoi interessi e tu cercherai di fare i tuoi. Ne deriverà uno scontro, più o meno duro, che si può risolvere in un solo modo. Vince chi è più forte. E mi dispiace, ma quando sei indebitato di solito il più forte non sei tu.

Il problema è capire quali informazioni devi comunicare al tuo creditore e quali notizie devi ottenere da lui prima di fare una proposta.

Quando è il creditore a guidare la chiusura del piano di rientro è chiaro che non tiene in considerazione alle conseguenze per te e se accetti ti ritrovi senza saperlo in gravi difficoltà.

Sei pronto a firmare l’accordo che ti ha proposto la banca o la finanziaria?

Fermati un minuto. Prima di farlo, leggi questo articolo. Ti spiego con un caso reale quali potrebbero essere le conseguenze della scelta che stai per fare pensando che il creditore farà i tuoi interessi.

Quando l’ Azienda è in Crisi Utilizzi Tutte le Linee di Credito

Giovanni è figlio d’arte. Ha ereditato l’azienda del padre che guida da un anno e mezzo circa. Più che altro l’ha dovuta prendere in mano per forza.

Il padre ha costruito e portato avanti una piccola azienda operante nel settore alimentare, una di quelle piccole realtà industriali che creano prodotti artigianali di qualità simbolo del “mangiar bene” all’italiana.

Una ditta artigiana di quelle che hanno fatto grande il nostro paese, con prodotti eccellenti distribuiti su tutto il territorio nazionale. Un’azienda portata avanti alla maniera di un tempo, con fatture e bolle di consegna scritte a mano ed un ragioniere commercialista che si occupa degli adempimenti annuali.

Più che un’industria, una grande famiglia allargata; imprenditore e operai con le mani nella stessa pasta.

Dopo anni di crescita, qualche anno fa la ditta ha iniziato a subire le conseguenze della crisi. Clienti che non pagavano, incassi in caduta libera, fatturato dimezzato. In poco tempo tutte le linee di credito che per anni erano rimaste inutilizzate sono state spremute fino all’ultimo euro.

Il padre di Giovanni è un uomo all’antica. Per non lasciare indietro il pagamento dei suoi fornitori e dello stipendio dei suoi dipendenti ha utilizzato ogni singolo centesimo messo a disposizione dalla banca.

La situazione di difficoltà è andata avanti per mesi. Il fatturato non si è mai ripreso e tutte le linee di credito sono state sovra utilizzate. L’azienda non è mai più riuscita a rientrare degli importi presi in prestito.

Tecnicamente gli affidamenti sono andati “fuori fido” e ci sono rimasti per un lungo periodo. E questo è un problema.

La Revoca dei Fidi. Una Lettera che Mette in Ginocchio l’Azienda

Un giorno è arrivata una lettera da parte della banca, nemmeno anticipata telefonicamente dal direttore. Dovevano rientrare dell’intera esposizione entro 15 giorni dal ricevimento della comunicazione.

Il motivo non era indicato, come accade quasi sempre, ma dall’esperienza posso azzardare una spiegazione più per ragionevole. L’utilizzo di una linea di credito temporanea, un fido in particolare, fino al massimo della sua capienza è un’anomalia tecnica che la banca tiene monitorata.

L’utilizzo oltre l’affidamento concesso un segnale di grande difficoltà aziendale. A cui la banca ha fatto seguire la revoca di tutte le linee di credito.

Te lo spiego con un esempio. Se ti concedono 10.000 euro di fido di cassa e per più di un mese e mezzo utilizzi completamente il fido (quindi il tuo conto segna -10.000) la banca monitora il tuo conto corrente perché è un segnale preoccupante sul tuo andamento aziendale.

Se vai fuori fido (quindi il tuo conto segna, ad esempio, -11.000) e ci resti per un po’ di giorni, il segnale di allarme per la banca diventa più forte. Se questo andamento va avanti per più di sei mesi, il rischio di revoca del fido aumenta in maniera esponenziale. Praticamente la revoca diventa una certezza.

Torniamo alla storia.

Per provare a rientrare dell’importo richiesto dalla banca il padre di Giovanni ha provato di tutto. Ha tentato il recupero dei suoi crediti dai clienti (alcuni dei quali nel frattempo avevano chiuso). Ha provato a chiedere un mutuo mettendo a garanzia la casa di famiglia per coprire l’importo scoperto. Nessuna via d’uscita.

A distanza di qualche mese la banca ha iniziato una procedura esecutiva. Decreto ingiuntivo, poi precetto, infine pignoramento del capannone. L’avvocato del paese in cui vive non è riuscito a gestire l’opposizione al decreto né tantomeno ha negoziato condizioni di rientro ragionevoli. Non era il suo lavoro.

Quando il perito nominato dal tribunale è andato in sede, Giovanni era lì. E solo in quel momento il padre, che fino ad allora aveva nascosto il problema alla famiglia, è crollato. Non si è più ripreso.

L’ingresso di Giovanni a capo dell’azienda è stato quindi traumatico ed improvviso. Lui aveva studiato altro ed è subentrato al padre per salvare i sacrifici del padre e il patrimonio della sua famiglia.

E così è stato, fino ad oggi.

Quando l’Accordo Con il Creditore Distrugge l’Azienda

Dopo aver ricostruito la situazione economica dell’azienda Giovanni ha contattato un suo amico avvocato. Nulla da fare, a suo dire. L’immobile sarebbe andato all’asta senza via d’uscita

Ma Giovanni non si arrende e va in banca a parlare con il direttore.

Dopo una discussione piuttosto accesa la banca fa una proposta. Per salvare l’immobile dall’asta c’era una sola via d’uscita. Un piano di rientro rateale da chiudere in 18 mesi, non un giorno di più. E per oltre 200 mila euro da restituire e un’azienda con un fatturato di poco superiore ai 400 mila significava dirottare tutta la liquidità prodotta dall’attività a favore di un unico creditore.

Ma solo in caso di accettazione della proposta la banca avrebbe sospeso la procedura esecutiva e se l’importo fosse stato saldato, l’immobile sarebbe stato salvo.

Ma perché la banca è stata così intransigente?

Quello che la banca non ha mai preso in considerazione sono state le ragioni per cui l’azienda si è trovata in difficoltà. Non ha tenuto conto del fatto che il fatturato fosse calato a causa di clienti non paganti e che le linee di credito sono state utilizzate per mantenere attiva l’azienda nella speranza di rientrare dei propri crediti.

Alla banca queste ragioni interessano poco. Quando il rischio di default aumenta, l’unico obiettivo diventa recuperare il recuperabile.

Giovanni accetta il piano di rientro proposto dalla direzione dell’istituto di credito e iniziano i 18 mesi più duri per la vita dell’azienda. Per raccogliere la liquidità necessaria mese per mese è costretto a tagliare tutto.

Riduce il numero di dipendenti, interrompe gli investimenti in pubblicità e smette di pagare le tasse e i contributi dovuti. I debiti verso i fornitori aumentano e dopo qualche tempo le forniture diventano sempre più difficili da ottenere con seri problemi alla produzione.

Per pagare la banca deve necessariamente smettere di pagare tutto il resto.

Oggi, a distanza di 18 mesi dall’inizio del piano di rientro, Giovanni è riuscito nell’impresa di ripagare il debito verso la banca. Ma ha un problema. I debiti dell’azienda sono aumentati del 50% e il fatturato è un quarto di quello che l’azienda aveva 18 mesi prima.

Ha perso i migliori tra dipendenti e commerciali e oggi rischia seriamente di perdere tutto e di chiudere l’azienda.

Cosa Fare Quando Un Creditore Propone Un piano Di Rientro

Uno delle mosse migliori da fare per sistemare un debito è preparare un piano di intervento.

Il piano di sistemazione del debito deve avere una caratteristica fondamentale. Deve essere sostenibile. Ma deve anche essere accettabile per il tuo creditore.

Proporre rientri privi di senso alla banca o alla finanziaria non fa altro che peggiorare la situazione.

Ma anche accettare rientri ai limiti della sopravvivenza non permette di risolvere il problema. Anzi, nella maggior parte dei casi rientri non ragionati chiudono le porte al futuro di qualsiasi attività.

Prima di accettare piani di rientro vincolanti per te, la tua azienda e la tua famiglia bisogna valutare con attenzione la sostenibilità dei pagamenti che dovrai effettuare. Considera la sistemazione dei tuoi debiti come un viaggio in un territorio che non conosci. Non puoi affrontare un viaggio in un territorio inesplorato senza una mappa e un percorso da seguire.

Immagina come sarebbe la tua vita imprenditoriale se potessi concentrare il tuo tempo solo sugli aspetti produttivi della tua attività e quindi di non doverti più occupare di tutto da solo, rischiando di commettere gravi errori e di ritornare a fare programmi e a progettare il tuo futuro come prima.

Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno specialista, sperando nei miracoli.

“E se invece volessi chiedere direttamente il tuo aiuto?”

“Se la mia azienda fosse già in crisi e dovessi decidere che strada prendere?”

“Se non riuscissi a pagare regolarmente i miei debiti?”

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