Ecco perché non dovresti fare causa alla banca quando fai fatica a pagare i tuoi debiti

Scopri la vera storia di un commerciante in difficoltà con il pagamento del mutuo che ha perso tutto facendo causa all’istituto di credito, senza capire cosa stava rischiando, anche se il cugino lavorava in banca

Stefano è un commerciante che aveva un’attività in una grande città del nord Italia.

Oggi, un ex-commerciante in cerca di lavoro a dire il vero.

Negli ultimi 25 anni della sua vita si è dedicato, anima e corpo, alla nascita e allo sviluppo di un negozio specializzato nella vendita di articoli per l’infanzia.

Il lavoro è andato bene per anni e nel tempo Stefano ha preso in affitto ogni vetrina disponibile nello stabile dove aveva aperto il primo punto.

Tutto andava a gonfie vele, fino a che non ha avuto l’occasione di comprarlo quel locale commerciale.

Il proprietario doveva vendere l’intero stabile e Stefano, per evitare problemi e per togliersi la soddisfazione di fare suoi quei muri, ha deciso di comprarlo.

La rata del mutuo era impegnativa, ma con il flussi di cassa provenienti dall’attività poteva coprirla senza problemi.

Bastava solo fare un po’ di attenzione alle spese.

Non sapeva cosa sarebbe successo da quel momento in poi.

Gli ultimi 8 anni di recessione hanno stravolto la vita di milioni di persone, ma in modo particolare quella di migliaia di commercianti come Stefano.

La crisi economica, l’aumento dei tassi di disoccupazione, il calo del reddito delle famiglie sono stati una mazzata per tutti e la concorrenza spietata dei produttori stranieri ha decimato il numero di aziende italiane.

Nel caos generale è passata quasi inosservata la rivoluzione avvenuta nei canali di distribuzione, che ha distrutto il mondo del commercio così come lo conoscevamo.

I centri commerciali, i capannoni pieni di prodotti cinesi a basso costo e la diffusione delle vendite tramite i siti di e-commerce, con Amazon in testa seguito da migliaia di portali specializzati che si sono moltiplicati nel corso degli anni, hanno letteralmente decimato il numero dei commercianti tradizionali.

Praticamente si stanno estinguendo.

Non possono competere con chi offre gli stessi prodotti ad un quarto del prezzo perché riesce a comprare a prezzi più bassi e non deve sostenere gli enormi costi di struttura di un negozio tradizionale.

Niente personale, niente vetrine, niente insegne…

L’era glaciale della piccola distribuzione, ha travolto anche gli articoli per l’infanzia.

Stefano ha iniziato ad avere grossi problemi a pagare quelle rate che prima riusciva a coprire tranquillamente e dopo un po’ ha dovuto anche saltarne qualcuna.

Il consiglio da bar che ti pentirai di aver ascoltato. Ecco come nasce l’idea della causa alla banca

Un giorno, mentre cercava disperatamente una soluzione, durante il consueto giro del lunedì tra i direttori delle banche per chiedere “un po’ di respiro”, Stefano incontra un suo cugino.

Un bancario appena trasferito in una delle filiali con cui aveva rapporti di lavoro.

Mentre prendevano il caffè, questa persona gli sussurra all’orecchio una soluzione eccezionale per riuscire a prendere due piccioni con una fava.

Ottenere un po’ di liquidità e abbattere l’impatto mensile delle rate del mutuo sui suoi conti.

Basta fare causa alla banca.

Due mutui su tre sono soggetti ad usura, dicono in giro.

Se a dirtelo è uno che lavora in banca, come fai a non crederci?

Quando l’usura viene accertata, la banca è costretta a restituire tutti gli interessi che hai versato e

a farti pagare il mutuo senza il pagamento di altri interessi fino alla fine naturale del piano di ammortamento.

Questo è quello che dice la legge.

Forte di questo suggerimento da bar, Stefano si è rivolto ad un’associazione e ha iniziato la sua battaglia contro la banca.

La preanalisi gratuita è positiva.

Si procede.

Dopo qualche mese, l’avvocato nominato dall’associazione chiama in causa la banca.

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Nel frattempo Stefano smette di pagare il mutuo che prima riusciva a coprire a fatica, confortato dalle rassicurazioni dell’avvocato.

Nel giro di sei mesi gli avrebbero restituito i soldi e avrebbe continuato a pagare quello che restava senza interessi.

I sei mesi promessi passano nell’attesa che il giudice fissi la prima udienza nella causa di accertamento delle illegittimità.

Nel frattempo la banca revoca il mutuo inviando la lettera di decadenza del beneficio del termine e mettendo la posizione in sofferenza.

C’erano le condizioni per farlo.

Mutuo irregolare, contestazione del rapporto, immobile di valore superiore al residuo del finanziamento.

La banca sa come muoversi e quando vuole, lo fa anche velocemente…

Le modalità operative, i tempi e l’aggressività sono basate su calcoli di convenienza.

La causa per usura procedeva a rilento, anche per le sonore batoste prese in aula a causa della scarsa “attendibilità” della perizia e degli errori di impostazione del contenzioso commessi.

Dopo dodici mesi dall’inizio della vertenza è arrivato un fulmine a cel sereno.

Il locale commerciale sarebbe stato mandato all’asta.

La banca aveva fatto valere la sua garanzia ipotecaria ricorrendo alla procedura esecutiva e in tempi brevi avrebbe recuperato i suoi soldi vendendo il bene al miglior offerente.

A poco sono serviti i timidi tentativi di difesa promossi dall’avvocato.

Le leggende metropolitane sugli immobili all’asta. Scopri cosa c’è di vero e quali sono le favole che hai sentito in giro

Quando un immobile viene messo all’asta, il proprietario del bene viene solitamente rassicurato dal professionista che lo ha portato fino a quel punto.

Si narra una leggenda sulle aste che ha un fondo di verità ma che, come ogni mito, resta una favola.

Spesso si sente dire in giro che tanto fino alla terza o alla quarta asta nessuno si interessa all’immobile.

Sono chiacchiere da bar, ma la gente ci crede.

L’effetto è quello di tranquillizzare il proprietario che inizia a pensare seriamente che tanto poi se lo ricompra ad un prezzo più basso.

Stefano ha scoperto suo malgrado che questa è una st***a.

Può succedere, ma sono casi particolari.

Gli immobili che restano invenduti per molto tempo e che il proprietario riesce a ricomprarsi all’asta pagando due euro sono beni che nessuno, a parte lui, vorrebbe acquistare.

Non c’è interesse.

Non ci sono potenziali acquirenti.

Sono immobili difficili da rivendere, senza un reale valore di mercato.

Diciamo che se hai un rustico mezzo diroccato nel mezzo di una bella vallata isolata, molto probabilmente riuscirai a riprendertelo all’asta pagandolo una frazione del valore di perizia.

Ma questo discorso non vale quando si parla di un locale commerciale, in una zona appetibile di una grande città.

Così come non funziona in tutti gli altri casi in cui l’immobile mandato all’asta ha un reale valore di mercato e può interessare anche come investimento.

In casi come questo, gli immobili vengono venduti all’asta.

Eccome.

Nonostante le rassicurazioni da bar, il locale commerciale è stato venduto alla prima asta e nel giro di due mesi dall’assegnazione Stefano ha dovuto chiudere l’attività e mettere la società in liquidazione.

Senza soldi propri e con le porte delle banche sbarrate non ha avuto la forza di riaprire la saracinesca, dopo 25 anni di attività.

La causa per usura, mentre scrivo, non è ancora finita ma a giudicare dagli atti e dall’andamento del procedimento, la decisione del giudice non sarà favorevole.

Questo è quello che può succedere quando si commette l’errore di rimediare alle difficoltà nei pagamenti dei propri debiti con la banca promuovendo una vertenza contro l’istituto.

Soprattutto se viene fatto senza preparare una strategia difensiva e sulla base analisi preliminari gratuite o a basso costo.

Qual è l’errore più grave che puoi commettere se decidi di fare causa ad una banca e cosa stai rischiando se lo hai già commesso

Uno degli errori più gravi da evitare quando fai causa ad un istituto di credito è quello di iniziare la battaglia partendo da una posizione di debolezza.

Mi spiego meglio.

Statisticamente le cause alla banca iniziano nel momento in cui il cliente inizia ad avere dei problemi economici e il rapporto con comincia a deteriorarsi.

Non stiamo parlando di rapporto umano con il direttore di banca.

Il rapporto con le banche si deteriora dal punto di vista tecnico quando, a causa dell’andamento economico del cliente, gli istituti di credito iniziano a segnalare dei problemi nell’andamento delle varie linee di credito.

Fatture anticipate che non vengono pagate dal creditore, affidamenti che vengono mantenuti statici per un certo periodo di tempo, sconfini improvvisi che alterano il normale andamento del fido di cassa.

Segnalazioni che iniziano a compromettere il rating del cliente.

La causa alla banca è un utilissimo e potentissimo strumento, ma come ogni arma, deve essere utilizzata con la dovuta attenzione.

Iniziare a fare causa all’istituto di credito dopo che la banca ti ha inviato una lettera di revoca degli affidamenti, una comunicazione di decadenza del mutuo oppure dopo che ti ha ridotto l’anticipo fatture è l’errore più grave che tu possa fare.

Nella maggior parte dei casi che ho avuto modo di studiare, le conseguenze di questi errori non sono mai piacevoli.

Conseguenza #1

La banca chiude ti chiude le porte in faccia, segnalando la gravità della situazione all’intero sistema creditizio tramite il meccanismo della Centrale Rischi.

Nulla di illegittimo in questo.

Ma in pochi mesi ti ritrovi a non avere accesso all’intero sistema bancario, anche solo per aprire un conto corrente.

Conseguenza #2

La vertenza promossa contro un istituto di credito chiude la strada ad ogni ipotesi alternativa di sistemazione della posizione debitoria nei confronti della banca stessa e allunga i tempi dell’agonia.

Mentre è in corso il procedimento giudiziale è molto complicato, se non impossibile, riuscire a definire con una trattativa le posizioni debitorie pendenti.

Questo perché la banca chiamata in causa preferisce solitamente aspettare l’esito del giudizio per capire quale posizione prendere nei confronti del cliente.

Può permettersi di aspettare perché ha i soldi necessari per farlo.

E tu?

Conseguenza #3

La causa contro un istituto di credito può diventare estremamente costosa sia sul piano economico che su quello personale.

Sul piano economico, oltre ai costi derivanti dall’allungamento dei tempi necessari per ottenere una risposta, la causa ha dei costi vivi da sostenere.

Se non vuoi continuare a credere alle favole.

Esistono società, associazioni e consulenti che nella speranza di averti come cliente dichiarano di offrire gratuitamente l’assistenza nella vertenza contro la banca, dichiarandosi disponibili ad incassare solo sugli importi recuperati.

Molti ci cascano, ma la verità è questa.

La causa ha un costo.

Sul piano personale la causa verso una banca è logorante.

Possono passare mesi, se non anni, senza ottenere alcuna risposta e bisogna armarsi di pazienza se si vuole affrontare un percorso nelle aule dei tribunali.

L’esito della vertenza non è mai certo e ogni piccolo passo in avanti può essere annullato dallo step successivo.

Se vuoi fare una vertenza, devi mettere in conto anche la frustrazione emotiva che deriva da questa immobilità.

Queste sono alcune delle ragioni per le quali sarebbe preferibile non portare in tribunale un istituto di credito quando si è in difficoltà economica, ma farlo eventualmente quando la situazione è stata già ristrutturata.

Tutto quello che ti sarebbe servito sapere prima di iniziare la tua battaglia contro la banca (e come puoi rimediare adesso)

Ti farà piacere sapere che si possono negoziare le condizioni di qualsiasi posizione debitoria in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico necessario.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno Specialista del Debito.

Impostare le trattative per ridurre il peso degli oneri finanziari, rimodulare i piani di ammortamento dei finanziamenti, trasformare le linee di credito più costose in formule a basso impatto sul conto economico e concludere accordi bancari sostenibili, sono risultati raggiungibili tramite sistemi di negoziazione professionale.

Devi solo deciderti a prendere il toro per le corna e agire nel modo giusto, senza trascurare i debiti e i problemi che trascinano dentro la tua vita.

Una trattativa gestita in modo professionale, facendo leva su tutti i punti di forza di cui puoi disporre, ti permetterà di evitare conseguenze che possono arrivare al tracollo economico tuo e della tua attività.

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Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno Specialista, sperando nei miracoli.

Ad maiora Giuseppe.