Ecco perché la sospensione del mutuo non risolve i problemi di indebitamento

Scopri perché non dovresti sprecare il beneficio della sospensione del mutuo senza mettere mano a tutti i tuoi problemi di indebitamento e perché devi domandarti “ma dopo, ce la farò a pagare?”

Il mutuo è una delle forme di indebitamento più diffuse tra le famiglie e le piccole imprese.

Se anche tu hai comprato una casa, un negozio o un capannone e non avevi sul conto i soldi necessari, molto probabilmente hai stipulato un contratto di finanziamento concedendo una garanzia ipotecaria sul bene che stavi comprando.

Questo è quello che comunemente chiamiamo mutuo.

Dato l’importo erogato, la rata periodica che viene addebitata per ripagare il capitale e gli interessi è solitamente molto più alta di quella di un normale finanziamento.

La rata del mutuo è di solito una delle voci di spesa più consistenti e gravose tra quelle che ogni mese assottigliano il saldo del tuo conto corrente.

Fintanto che le cose vanno bene e riesci a guadagnare abbastanza da coprire tutti i costi, la cosa non ti pesa più di tanto.

Anche perché consideri la rata un investimento, rispetto allo “spreco” dell’affitto.

Ma quando iniziano i primi problemi economici e non incassi più quello che prendevi prima, la banca ti presenta il conto dell’impegno preso e inizia a far sentire il peso dell’investimento sulle tue tasche.

Una delle prime soluzioni che ti vengono in mente di solito, è chiedere la sospensione temporanea del mutuo.

In questo modo speri di riuscire ad avere un po’ di respiro.

Per un periodo che va dai 6 ai 36 mesi la banca effettivamente ti sgrava dal peso del pagamento delle rate (se rinnovi le richieste puoi arrivare fino a 3 anni di sospensione).

Ma questa concessione non è priva di conseguenze.

Solo che non le conosci.

Com’è nata e come funziona la moratoria sui mutui

La sospensione – o moratoria – sui mutui è una pratica utilizzata dagli istituti di credito per permettere ai titolari dei prestiti ipotecari di godere di un “periodo di grazia” in cui possono non pagare le rate previste dal piano di ammortamento.

In pratica la banca ti concede una pausa.

Questa misura offre a te un vantaggio temporaneo, ma è molto vantaggiosa soprattutto per la banca, in quanto può rimandare i problemi che nascono dall’obbligo di segnalare i ritardi nei pagamenti delle rate di mutuo.

Se non ti concedesse la sospensione, il tuo rating o merito creditizio peggiorerebbe e la banca sarebbe costretta a segnalare la tua posizione come “in affanno”.

Ma soprattutto dovrebbe mettere da parte una certa liquidità per coprire il rischio che tu diventi insolvente.

Questo denaro bloccato per la banca ha un costo.

Ed è questo il motivo “di sistema” per il quale è nata la moratoria governativa.

All’inizio della crisi economica, quando i banchieri e i politici rassicuravano il mondo che le nostre banche erano solide (salvo vederle fallire anni dopo, a danno dei poveri risparmiatori), l’Associazione Bancaria Italiana ha “obbligato” tutti gli istituti di credito a concedere la moratoria sui mutui.

In pratica, per evitare il tracollo del sistema bancario già otto anni fa, gli istituti si obbligavano a concedere una sospensione temporanea del mutuo s tutti quelli che ne facevano richiesta, se venivano rispettate determinate condizioni.

Fintanto che l’obbligo è rimasto in piedi, ha funzionato, tanto è vero che le banche sono riuscite a mascherare le perdite e i clienti ad ottenere un periodo più o meno lungo di calma apparente.

Quando è terminata la fase di concessione obbligatoria, sono iniziati i problemi.

Oggi le banche concedono la moratoria del mutuo sulla base di parametri di valutazione specifici, molto più restrittivi che in passato.

Tra l’altro variano da istituto ad istituto.

Ci sono però dei fattori di valutazione comuni.

Quali sono i parametri che la banca valuta per decidere la sospensione del mutuo e cosa devi controllare prima di chiedere la moratoria

La prima cosa che la banca valuta quando deve decidere per la sospensione è l’esistenza di una effettiva difficoltà economica.

Il che vuol dire che devi dimostrare, documenti alla mano, che rispetto a quando hai ottenuto il mutuo la tua situazione economica è peggiorata e non per una tua scelta, ma per fattori esterni.

Un altro aspetto che viene preso in considerazione è il carattere temporaneo della difficoltà economica.

Non basta dimostrare di essere in difficoltà, ma anche che questa difficoltà non ha carattere permanente, ma temporaneo.

Devi quindi essere in grado di far capire alla banca che puoi ritornare ad essere regolare nel pagamento delle rate, presumibilmente fino alla scadenza del mutuo stesso.

Un terzo aspetto fondamentale è la tua regolarità finanziaria.

Se hai pagato in ritardo le rate del mutuo o di un prestito oppure se sei fuori fido, diventa più difficile ottenere la sospensione perché il tuo merito creditizio non te lo permette.

Nel caso di rate di mutuo insolute, la concessione della moratoria è condizionata alla regolarizzazione degli arretrati nella maggior parte dei casi.

Oltre a questi esistono tantissimi altri parametri da prendere in considerazione prima di formulare la richiesta di sospensione, in funzione delle politiche del credito proprie della banca con la quale hai il mutuo.

Prima di correre in banca a pretendere la sospensione del mutuo, fermati un attimo e rifletti sul fatto che l’istituto non deve concederti la moratoria, ma può farlo se tu sei in grado di dimostrare di rientrare nelle sue logiche di scelta.

Nessuna banca è obbligata a concederti la moratoria, trattandosi appunto di una concessione.

Un favore che la banca ti fa (e fa a se stessa) in funzione dei suoi parametri di valutazione, senza possibilità di appello.

Quanti tipi di moratoria esistono

Oltre a scegliere se concedertela o meno, la banca può anche decidere autonomamente che genere di moratoria autorizzare.

In funzione del tuo grado di rischio puoi ottenere una sospensione degli interessi, del capitale o dell’intera rata.

Nel primo caso sei obbligato a continuare a pagare solo la quota capitale (conviene se il mutuo è molto recente), nel secondo caso devi versare solo la quota interessi (conviene se il mutuo è quasi alla fine del piano di ammortamento), nel terzo puoi godere di un periodo di grazia totale.

Chiaramente la terza opzione è quella più vantaggiosa in termini di uscite di cassa, ma devi saperla sfruttare.

Tutta la verità sulla sospensione del mutuo che nessuno ti ha mai raccontato

La sospensione del mutuo viene considerata come una soluzione per i problemi di sovraindebitamento.

Insieme al consolidamento dei debiti e al “paghi una rata unica, più bassa e allunghi la durata” viene considerata comunemente una strategia vincente per favorire l’estinzione dei prestiti che non si riescono più a pagare.

Ma guardiamola un attimo dal punto di vista tecnico.

Quando richiedi la sospensione solitamente non hai la possibilità di coprire tutte le uscite per le rate dei finanziamenti che hai acceso e provi a posticiparne qualcuna.

In pratica, quando ottieni la sospensione, decidi di destinare i tuoi soldi a pagare debiti meno garantiti dell’unico prestito per il quale hai concesso una garanzia reale.

Aumenti di colpo il tuo grado di rischio.

Ma c’è di più.

Se guardi al complesso dei tuoi finanziamenti, il mutuo é sicuramente quello con più capitale da restituire.

Il capitale é la base sulla quale vengono calcolati gli interessi e le spese da riconoscere alla banca periodicamente.

L’altro parametro di calcolo é il tempo. La durata del finanziamento.

Quindi, ogni volta che ottieni la sospensione, aumenti il costo dei tuoi debiti perché allunghi il periodo sulla base del quale calcolare gli interessi.

Dal punto di vista economico, subisci una perdita.

Solo che la posticipi nel tempo.

Ma la vera “svista” dal punto di vista tecnico é quella di considerarla una soluzione.

Nel periodo della sospensione ti illudi di aver risolto il problema di sovraindebitamento perché effettivamente riesci di nuovo a coprire tutte le tue spese.

Per questo motivo, di solito, non fai nessun altro intervento di ristrutturazione dei tuoi debiti con il risultato che, alla fine del periodo di sospensione finisci in una condizione peggiore di quella iniziale.

Questo é quello che empiricamente abbiamo verificato sui casi studio affrontati negli ultimi anni.

Come rendere utile la moratoria

Il periodo di moratoria può essere molto utile, se sai sfruttarlo nel modo giusto.

Quando la richiesta della sospensione è dovuta al fatto di non riuscire più a pagare le rate, ti conviene organizzati per approfittare del periodo di grazia concesso dalla banca.

Devi concentrare le tue energie, i tuoi sforzi e le tue risorse economiche per ristrutturare tutte le esposizioni debitorie e fare in modo che, alla fine del periodo di sospensione, il tuo reddito sia sufficiente a coprire tutto ciò che ti resta da pagare, mutuo compreso.

Altrimenti sprechi una delle poche possibilità di riequilibrare le tue finanze e rischi di arrivare al disastro economico e finanziario in poco tempo.

Oltre a perdere l’immobile, ovviamente.

Tutto quello che avresti voluto sapere prima di chiedere la sospensione del mutuo

Una delle mosse migliori da fare per sfruttare a tuo vantaggio il periodo di sospensione del mutuo è quello di preparare un piano di intervento per estinguere, nel più breve tempo possibile, gli altri debiti.

Il piano di ristrutturazione dei debiti deve essere sostenibile, ma deve anche essere accettabile per i tuoi creditori.

Proporre rientri privi di senso alle banche o alle finanziarie non fa altro che peggiorare la situazione.

Ma anche accettare rientri ai limiti della sopravvivenza non permette di risolvere il problema.

Anzi, nella maggior parte dei casi chiudono le porte a qualsiasi gestione futura.

Prima di proporre piani di rientro vincolanti per te, la tua azienda e la tua famiglia bisogna valutare con attenzione la sostenibilità del rientro.

Considera la sistemazione dei tuoi debiti come un viaggio in un territorio che non conosci.

Non puoi affrontare un viaggio in un territorio inesplorato senza una mappa e un percorso da seguire.

Impostare le trattative per ridurre il peso degli oneri finanziari, rimodulare i piani di ammortamento dei finanziamenti, trasformare le linee di credito più costose in formule a basso impatto sul conto economico e concludere accordi bancari sostenibili, sono risultati raggiungibili tramite sistemi di negoziazione professionale.

Devi solo deciderti a prendere il toro per le corna e agire nel modo giusto, senza trascurare i debiti e i problemi che trascinano dentro la tua vita.

Una trattativa gestita in modo professionale, facendo leva su tutti i punti di forza di cui puoi disporre, ti permetterà di evitare conseguenze che possono arrivare al tracollo economico tuo e della tua attività.

Ti farà piacere sapere che si possono negoziare le condizioni di qualsiasi posizione debitoria in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico necessario.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno Specialista del Debito.

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Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno Specialista, sperando nei miracoli.

Ad maiora Giuseppe.