Svelati i segreti della segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi che il direttore di banca non ti dirà mai

Una delle “tattiche” che un direttore di banca utilizza di solito per aumentare la pressione e spingerti ad accettare condizioni di rientro poco vantaggiose, quando hai difficoltà nei pagamenti, è quella di minacciare la possibilità di segnalare a sofferenza in Centrale Rischi la tua posizione.

É una tecnica presa in prestito dal mondo del recupero crediti che si rileva efficace in molti casi.

Non si contano gli imprenditori che accettano condizioni di rientro fuori dall’ordinario o concedono garanzie oltre misura, perché spaventati dalle conseguenze di una segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi.

Sia ben chiaro.

Una segnalazione negativa in Centrale Rischi può diventare estremamente problematica e può sicuramente portare alla “morte sociale” della tua impresa.

Per questo motivo devi tenerne conto quando utilizzi il fido di cassa, quando anticipi una fattura che non viene pagata e quando ritardi il pagamento delle rate del mutuo.

La Centrale Rischi di Banca d’Italia, detta anche CR, è senza dubbio un biglietto da visita fondamentale per ogni persona o azienda che ha ottenuto un prestito, un mutuo, un affidamento o uno sconto fatture.

Se hai un debito superiore a 30 mila euro con il sistema bancario devi fare molta attenzione a questo strumento di controllo e devi evitare le segnalazioni negative, specialmente quelle più gravi.

Cos’è la Centrale Rischi di Banca d’Italia

La CR è una banca dati contenente informazioni molto dettagliate su tutte le linee di credito che ti sono state concesse da quando sono iniziati i tuoi rapporti con il mondo bancario.

Tutte le banche dalle quali hai ottenuto un prestito, un mutuo, un affidamento o un anticipo fatture hanno segnalato l’andamento del rapporto mese per mese, anno per anno, fino all’estinzione.

Questo è vero in tutti i casi in cui il debito nei confronti della banca era superiore a 30 mila euro oppure se è passato in stato di sofferenza.

I debiti sotto questa cifra, infatti, non vengono segnalati a meno che non siano “a sofferenza bancaria”.

Perché è importante, per te la Centrale Rischi

La CR è il principale strumento di analisi che le banche utilizzano per valutare la tua affidabilità e decidere se concederti una linea di credito, per quale importo e a quale tasso di interesse.

Il punteggio che ogni piccola azienda ha per il sistema bancario, il rating, viene calcolato utilizzando diversi strumenti.

Bilanci, business plan e informazioni qualitative (la tua reputazione, i tuoi progetti, ecc…) sono sicuramente informazioni importanti, ma la Centrale Rischi pesa per circa il 90% nei parametri che vengono presi in considerazione quando una banca deve decidere sulle tue linee di credito.

Questo significa che su un punteggio pari a 10 che la banca può concederti, un punto ti viene assegnato in base alle informazioni che la banca ricava dai bilanci e da tutti gli altri documenti che gli presenti e nove ti vengono assegnati in base all’andamento della tua Centrale Rischi.

Non male, no?

In pratica, nella maggior parte dei casi di revoca delle linee di credito o di rifiuto di concessione di nuovi finanziamenti, la ragione è da ricercare nelle informazioni segnalate in CR (o nella mancanza di informazioni storiche).

Per questo motivo, dovresti tenerla in seria considerazione.

Quando la Centrale Rischi diventa un problema

L’andamento di una linea di credito è sintetizzato con diversi stati, che la Banca d’Italia ha codificato in modo da rendere universale la segnalazione.

In questo modo ogni evento negativo sulle tue linee di credito (ad esempio, una fattura insoluta) viene riportato a tutte le altre banche appartenenti al sistema, che valutano l’informazione e decidono come comportarsi nei tuoi confronti.

Bisognerebbe prestare molta attenzione a tutte le tipologie di segnalazione, perché influenzano il costo delle tue linee di credito e la quantità di finanziamenti che puoi ottenere dal sistema bancario.

Ma le segnalazioni più preoccupanti sono senza dubbio quelle di incaglio e sofferenza.

Questo perché una segnalazione di incaglio o, peggio ancora, di sofferenza può compromettere in maniera irrimediabile la tua possibilità di accedere a nuove linee di credito e può comportare anche la revoca di quelle che hai già ottenuto.

Una segnalazione negativa ha, tra l’altro, un effetto domino su tutte le linee di credito aperte, in quanto lancia un segnale d’allarme al mondo bancario.

Quando una banca ti segnala a sofferenza, segnala a tutto il sistema di aver fatto una valutazione specifica del rischio di credito sulla tua posizione e di aver stabilito in maniera oggettiva che non sarai in grado di restituire l’importo concesso.

In pratica la banca dichiara di ritenere improbabile che tu restituisca il debito.

Ovviamente questo non vuol dire che rinuncerà ad ottenere la restituzione della somma, ma solo che la tua posizione esce dalla gestione ordinaria del rapporto per passare a quella di recupero del credito.

La banca fa (o dovrebbe fare) una valutazione della tua situazione economica e finanziaria e analizza la movimentazione delle linee di credito.

Sulla base di queste informazioni decide se segnalare o meno la posizione a sofferenza, rispettando le regole previste dalla Banca d’Italia.

Questa decisione non dipende dalla discrezionalità del direttore, ma da procedure molto rigide che difficilmente possono essere bypassate dal responsabile commerciale della tua filiale (il direttore di banca, appunto).

Non ti sta facendo un favore a non segnalare la posizione, né può influenzare più di tanto la procedura prevista dall’istituto di credito per “appostare” una posizione in sofferenza.

Devono esserci dei presupposti oggettivi.

La segnalazione a sofferenza nasce da uno stato di insolvenza manifesta ed oggettiva e può essere evitata lavorando strategicamente sui saldi e sulla movimentazione delle esposizioni, giostrando correttamente le linee di credito attive.

Ecco cosa rischi veramente con una segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi e perché devi temere l’effetto revoca a catena su tutti i tuoi debiti, anche se lavori con 10 banche diverse e sei titolare di 4 società differenti

La gravità della segnalazione a sofferenza è tanto più acuta quando si comprende bene il meccanismo di segnalazione.

Il problema della sofferenza non è circoscritto solo al soggetto segnalato.

La segnalazione dello stato di sofferenza di un’azienda o di una persona si propaga a tutti i rapporti esistenti, a prescindere dal titolare del rapporto e dal grado di coinvolgimento.

Non importa che tu sia il debitore, il garante del debito, l’imprenditore o l’amministratore dell’azienda indebitata. Tutti i rapporti bancari collegabili alla linea di credito oggetto di segnalazione saranno “infettati” dalla  sofferenza, anche se ogni istituto di credito reagirà in maniera differente alla segnalazione stessa.

Ti racconto una storia per chiarire il concetto.

Un cliente era titolare di due aziende, che possedeva al 100%, era socio di minoranza in un’altra società operante nello stesso settore e garante di una quarta società, di proprietà del figlio.

La società di cui era socio di minoranza a causa della crisi economica non incassava più abbastanza da coprire le spese ed il socio di maggioranza decise di metterla in liquidazione volontaria.

La messa in liquidazione è un campanello d’allarme importante per le banche.

Per questo motivo a distanza di poche settimane dalla nomina del liquidatore le linee di credito vengono messe in sofferenza e quindi revocate, senza possibilità d’appello.

Fin qui, nulla di particolare.

Con la messa in liquidazione della società l’imprenditore dichiara l’impossibilità di proseguire con l’attività aziendale e questo, in caso di debiti con le banche, è un parametro che può da solo bastare per considerare oggettivo il rischio di insolvenza.

Il problema nasce quando il direttore di banca del cliente lo chiama in filiale per avvisarlo che la banca ha ricevuto dal sistema la segnalazione a sofferenza.

Per la segnalazione negativa derivante dalla società messa in liquidazione tutte le linee di credito riferibili al cliente, già in tensione finanziaria perché utilizzate in maniera scorretta, vengono messe a sofferenza e in poco tempo revocate, provocando il collasso di tutte le attività d’impresa collegate dal codice fiscale.

Compresa quella del figlio, di cui il cliente era garante.

A distanza di due anni da quella segnalazione una delle due aziende è fallita, un’altra è in concordato preventivo e quella del figlio è impegnata in una causa contro l’istituto di credito per illegittimità sui conti correnti.

Questo è il motivo per cui bisogna valutare con attenzione le conseguenze della segnalazione a sofferenza e perché devi gestire tempestivamente i debiti che stai facendo fatica a pagare.

Queste sono le cose da fare per ridurre il rischio che la tensione finanziaria su una linea di credito si trasformi in uno tsunami economico per la tua azienda

Esistono metodologie di lavoro, procedure e strumenti in grado di valutare lo stato delle tue linee di credito e il livello di tensione finanziaria segnalato dall’andamento dei tuoi conti.

Analisi che permettono ad un imprenditore come te di valutare le alternative di gestione delle linee di credito che più si prestano ad evitare segnalazioni gravi, con l’obiettivo di evitare ulteriori danni alla tua immagine creditizia.

O quanto meno a ridurre al minimo l’impatto negativo di una segnalazione a sofferenza.

In una situazione di tensione finanziaria, con linee di credito completamente utilizzate, rimborsi rateali pagati in ritardo e insoluti sulle fatture anticipate, un errore nella gestione delle linee di credito può portare in poco tempo al disastro economico.

Gioca bene le tue carte.

Un’analisi professionale delle tue linee di credito, che metta in evidenza i tuoi punti di forza e soprattutto i tuoi punti di debolezza, ti permetterà di evitare conseguenze che possono portare al dissesto finanziario la tua attività e la tua famiglia.

Si possono negoziare le condizioni di qualsiasi posizione debitoria in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico necessario.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno Specialista del Debito.

Strumenti che se utilizzati in tempo permettono di ridurre, se non di annullare, le conseguenze di una segnalazione negativa in Centrale Rischi.

Impostare le trattative per ridurre il peso degli oneri finanziari, rimodulare i piani di ammortamento dei finanziamenti, trasformare le linee di credito più costose in formule a basso impatto sul conto economico e concludere accordi bancari sostenibili, sono risultati raggiungibili tramite sistemi di negoziazione professionale.

Devi solo deciderti a prendere il toro per le corna e agire nel modo giusto, senza trascurare i debiti della tua azienda e i problemi che trascinano dentro la tua vita.

Come evitare la sofferenza bancaria?

Pensa a come sarebbe bello avere una persona che, al posto tuo, lavora per riportare in equilibrio finanziario la tua azienda quando ancora si può fare, aggiornandoti costantemente su quello che è stato fatto e quello che c’è da fare, mentre tratta per conto tuo con i fornitori, le banche, i dipendenti e chiunque ti distragga dal tuo obiettivo principale.

Lavorare per far crescere la tua azienda, migliorare i prodotti e far lievitare il fatturato…

Questo è il lavoro che facciamo noi per i nostri clienti.

Partiamo dalle situazioni di emergenza, disinneschiamo le bombe per evitare i pericoli, e poi lavoriamo per aiutare gli imprenditori ad utilizzare nella maniera più efficace la liquidità che hanno in azienda e ridurre il rischio aziendale e quello personale.

Questo è quello che potremmo fare anche per te.

La gestione professionale dei debiti aziendali fatta con il Metodo Di Domenico Debiti™ ti permette di delegare gli impegni che assorbono la maggior parte della tua giornata ad un team di consulenti specializzati nel trattare le problematiche di liquidità delle aziende come la tua.

Una volta affidato l’incarico vengono valutate le condizioni di partenza e si individuano le aree dalle quali poter ricavare la liquidità che ti serve per ripartire.

Il mio Metodo si basa sull’autofinanziamento, cioè sulla capacità dell’azienda di generare gli incassi necessari per finanziare il proprio sviluppo.

Ma per farlo, bisogna gestire le uscite, negoziare i debiti e chiudere gli accordi che servono ad eliminare gli ostacoli che vedi oggi sul tuo cammino: i debiti che devi pagare.

Ed è questo che fanno i professionisti specializzati che lavorano con me.

Parlano con i clienti per decidere come muovere ogni centesimo, negoziano con i fornitori le condizioni per non far interrompere i rapporti commerciali, chiudono accordi transattivi con le banche, per evitare che aggrediscano i beni dell’azienda e quelli dell’imprenditore.

Tutto il giorno, tutti i giorni.

Con più di 1700 casi gestiti e circa 300 imprenditori in crisi seguiti quotidianamente (in media), siamo lo staff tecnico che i nostri clienti utilizzano per liberare la loro azienda dai debiti.

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Pensi sia troppo tardi? Oppure troppo presto?

Lascia che sia un esperto a valutarlo.

Perché il Metodo Di Domenico Debiti™ funzioni anche per te, bisogna capire appunto, se siamo nelle condizioni per intervenire a risolvere i tuoi problemi di indebitamento.

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