Fido di cassa: errori e rimedi

Scopri come rimediare all’errore più grave che commetti nell’uso del fido di cassa, senza spendere più soldi di quelli che già tiri fuori, anche se non sei portato per i calcoli.

Una delle conseguenze peggiori del calo di denaro disponibile nelle casse delle aziende, delle difficoltà ad incassare i soldi dai clienti e in generale della crisi delle vendite e dei consumi è l’aumento della necessità di utilizzare le linee di credito ottenute dalle banche.

Quando ancora riesci ad averle.

Se sei un imprenditore, un commerciante o un artigiano, per continuare a lavorare hai bisogno di soldi da spendere in anticipo per creare, vendere e fornire ai tuoi clienti il tuo prodotto o il tuo servizio.

A seconda dei giorni che concedi per il pagamento delle tue fatture, ti trovi con un buco di cassa “strutturale”, derivante dal fatto che prima devi investire soldi per produrre i beni o erogare i servizi, poi incassi i soldi dai tuoi clienti.

Rischi del fido di cassa

In un’epoca in cui i tempi di incasso sono allungati in maniera imbarazzante e il rischio di subire perdite su crediti è aumentato in modo spaventoso questo normale ciclo produttivo – investo soldi, vendo, recupero i soldi più il margine –  è diventato molto costoso e rischioso.

Questo perché, se sei bravo e fortunato, il tuo cliente ti ritarda il pagamento rispetto alla data concordata. Ma se la fortuna non ti assiste, ti può capitare che, dopo aver fornito il prodotto o erogato il servizio, il tuo cliente sparisce, chiude bottega o cessa l’attività.

E i tuoi soldi sono persi per sempre.

Per questo motivo negli ultimi anni ti sei trovato inevitabilmente costretto ad utilizzare più di quello che avresti voluto il denaro preso in prestito dalla banca.

Tra i soldi ottenuti, quelli che ti hanno concesso tramite lo strumento del fido di cassa sono sicuramente quelli che ti costano di più, i più difficili da gestire e senza dubbio i più rischiosi.

E, perché no, anche i più “odiati”.

Si perché ogni giorno, quando controlli i dati degli incassi e dei pagamenti sui tuoi conti correnti, ti trovi un saldo scritto in rosso, o con un segno meno davanti. Hai la sensazione di essere sempre in debito con la banca e il frutto del tuo lavoro, giorno per giorno, sembra essere risucchiato in un pozzo senza fondo.

In effetti è così.

Come se non bastasse, ogni trimestre ti trovi davanti una brutta sorpresa. Un addebito di cui non riconosci quasi mai l’importo. E’ sempre più alto di quello che avevi programmato.

Sono gli interessi maturati, le spese applicate dalla banca per l’utilizzo degli affidamenti e tutti gli altri costi che l’intermediario ti addebita in maniera sempre crescente.

Molti miei clienti mi raccontano di questa “sensazione”, che gli addebiti di spese e interessi sembrano aumentare di trimestre in trimestre, di anno in anno.

Non è frutto dell’immaginazione, succede veramente.

Non so se è già capitato anche a te.

La lievitazione dei costi bancari è il risultato dell’errore che tutti i “fortunati” titolari di un conto affidato commettono nell’utilizzo del fido di cassa.

Ecco l’errore che tutti commettono nell’uso del fido di cassa 

Solitamente, a causa di eventi imprevisti che impattano sui conti dell’azienda, il fido viene utilizzato per l’intero importo concesso, per una durata di tempo praticamente indefinita.

Finché il fido viene revocato dalla banca, insomma.

In questo modo, ti ritrovi ad utilizzare una linea di credito di carattere temporaneo, che nasce con l’obiettivo di coprire esigenze straordinarie di liquidità, come se fosse un finanziamento.

Solo che a differenza di un qualsiasi prestito non hai un’erogazione di capitale a fronte della quale ti impegni a pagare una rata, più o meno costante, per rimborsare l’importo preso in prestito.

Il fido ha un utilizzo contorto, complesso.

In pratica spendi a tuo piacimento soldi non tuoi, finché non raggiungi una determinata soglia stabilita dalla banca.

A quel punto, quando il tuo saldo di conto corrente è diventato negativo, ogni bonifico, ogni versamento in contanti, ogni accredito riduce di un certo, limitato, ammontare il tuo debito nei confronti della banca.

Non riesci più a far ritornare il conto con un saldo positivo.

Sulla somma residua la banca ti applica tassi di interesse altissimi oltre a costi, commissioni e balzelli che alimentano il debito che hai nei suoi confronti.

Perché a fronte della flessibilità nel rimborso – al posto della rata fissa restituisci quello che puoi, quando puoi – ti viene applicato un costo del denaro ai limiti della legalità.

L’utilizzo “a tappo” del fido di cassa è l’errore più grosso che tu possa commettere nella gestione delle tue linee di credito, perché ti porta, nel medio periodo, ad un aumento considerevole del costo dei finanziamenti e al conseguente azzeramento dei margini di guadagno della tua attività.

E per medio periodo intendo un paio d’anni, non di più.

Questo almeno è quello che ho empiricamente verificato analizzando i fidi dei miei clienti.

Le conseguenze dell’errore di utilizzo del fido di conto

Utilizzare il fido ai limiti della soglia di utilizzo genera dei problemi che non ti sono chiari fino a che non ti esplodono in mano.

Dopo, ti domandi come hai fatto a non accorgertene prima.

Sei seduto su una bomba ad orologeria che ad un certo punto ti lancia con violenza, praticamente a tua insaputa, in un vortice di addebiti.

Ti ritrovi, praticamente a tua insaputa, a lavorare disperatamente per ripagare i costi e gli interessi applicati dalla banca al tuo fido di cassa.

Il motivo è molto semplice ed è strettamente legato alla natura del prodotto e alla prassi bancaria nella gestione delle linee di credito di questo tipo.

Nella maggior parte dei casi succede una cosa molto simile a questa che sto per raccontarti.

Le esigenze di cassa della tua attività ti portano ad utilizzare il fido fino ad un importo pericolosamente oscillante intorno alla soglia massima concessa. Fintanto che riesci a restare in equilibrio tra entrate ed uscite, il fido è movimentato e il problema non si manifesta.

Arriva ad un certo punto succede un evento, c’è un problema nell’incassare soldi da un cliente, e non riesci più a rientrare del fido.

Da qui in poi il fido di cassa viene movimentato sempre meno e per un periodo di tempo prolungato il saldo del tuo conto corrente rimane costantemente a “meno qualcosa”.

In realtà questo meno qualcosa non resta stabile, ma aumenta di trimestre in trimestre.

Il conto “in rosso” matura interessi e spese che ogni tre mesi ti vengono addebitate e che fanno sprofondare il saldo del tuo conto corrente nelle sabbie mobili.

Ogni addebito trimestrale ti fa andare fuori fido, quindi i costi aumentano ulteriormente.

E tu continui a sprofondare.

Per un po’ cerchi di stare attento e vai a coprire, con i soldi presi in prestito da qualche altro fido di cassa, l’addebito degli interessi. Fino a quando non accade un secondo evento negativo per l’andamento delle tue entrate.

A quel punto molli il colpo e il saldo negativo del conto corrente va fuori controllo.

La scarsa movimentazione del fido di conto porta una ulteriore conseguenza, meno nota, ma più letale dei costi che lievitano.

In occasione della revisione delle linee di credito la banca si rende conto dell’anomalia nell’andamento del fido di cassa e inizia a valutare come particolarmente rischiosa la tua posizione.

In pratica la scarsa movimentazione del fido è un segnale, per la banca, che c’è qualcosa nel tuo modello di business che non funziona più e che tu non riesci a mettere a posto.

Quindi cosa fa? Ti aiuta?

Quasi mai.

Quello che di solito accade è che la banca cerca di ridurre il rischio nei tuoi confronti, riducendoti gradualmente il fido concesso.

D’altronde, tecnicamente, la banca è costretta ad accumulare una riserva di denaro per coprirsi dal rischio che tu non riuscirai più a restituire queste somme.

E il denaro, lo sai bene, costa.

Questo modo di fare però per te è devastante.

Perché gradualmente sull’intero saldo negativo del tuo conto vengono applicati i tassi di interesse del “fuori fido” e quindi per i tuoi conti inizia un’emorragia di denaro che non riesci più a fermare.

I veri pericoli del fido di cassa 

Cosa succede al tuo “merito creditizio” quando i conti sono poco movimentati?

Capita spesso di parlare con persone che sono convinte che il loro fido di cassa sia “malato” di anatocismo o altre anomalie bancarie e che è il loro problema sia questo.

La banca ha commesso degli illeciti e deve pagare. Questo è il grido di battaglia dei giorni nostri.

In realtà però quasi mai i conti di un’azienda o di un’attività commerciale come la tua crollano sotto il peso degli interessi bancari “illeciti”.

Sono quelli leciti che ti mandano KO.

Le anomalie bancarie sono sicuramente un enorme problema. Non sono contrario all’idea. Ma a meno che il tuo sia un caso clamoroso, di quelli da telegiornale, difficilmente sono causa della crisi dei tuoi conti correnti.

Al massimo, sono la ciliegina sulla torta.

Sicuramente, su molti conti affidati, in particolare quelli con un fido di cassa concesso da molti anni, un perito esperto può rilevare anomalie per alcune migliaia di euro.

Ma se tu oggi sei in difficoltà e non riesci a rientrare dei tuoi fidi, non è per l’anatocismo o per qualche altra anomalia tecnica.

Il conto salato che paghi alla banca lo paghi soprattutto in termini di “erosione” del tuo margine sulle vendite.

E di stress.

In pratica il margine sulle vendite, cioè la differenza tra i soldi spesi e quelli incassati viene interamente prosciugata dai costi del tuo conto in rosso.

In questo modo tu lavori ma non ti resta in mano nulla.

I soldi guadagnati non puoi utilizzarli per fare investimenti o per toglierti qualche soddisfazione personale, ma servono a coprire soltanto le spese bancarie che, trimestre dopo trimestre, vengono applicate sui tuoi conti correnti.

L’aumento esponenziale di queste spese, per i motivi visti sopra, fa si che i soldi che guadagni di fatto, ad un certo punto, non bastano nemmeno a rientrare dei soldi presi in prestito.

A questo punto il conto resta praticamente praticamente “in rosso” costante.

Ma questo “peccato” non resta impunito.

La riduzione dei fidi, la scarsa movimentazione dei conti e la crisi che evidenziano agli occhi di un osservatore esterno, non sono notizie che restano confinate tra le mura della tua banca.

Tramite il meccanismo della segnalazioni, in breve tempo la tua difficoltà viene trasmessa all’intero mondo bancario.

Succede più o meno così.

Un bel giorno, mentre apri la posta ti trovi la revoca di fido di cassa su cui hai avuto problemi.

Nel giro di poco tempo, tutte le altre banche che ti hanno concesso linee di credito a revoca (fidi di cassa, sconti fatture, castelletti ecc.) iniziano lo stesso iter, prima con la riduzione e poi con la revoca delle linee di credito concesse.

In questo modo collassi.

Dopo un po’, nessuno ti concede più credito e, a meno che tu non abbia nel cassetto i soldi necessari a finanziare con le tue forze il ciclo di produzione dei tuoi beni o di erogazione dei tuoi servizi, crolli.

Sei ufficialmente in crisi.

Come sistemare un fido di cassa 

Puoi sistemare il fido senza spendere altri soldi, anche se hai già rotto il salvadanaio. Ecco come.

Esistono due soluzioni alternative per risolvere il problema, prima di arrivare all’ultimo stadio di difficoltà – la revoca dei fidi di cassa – e un rimedio che funziona anche nel caso in cui sei già arrivato alla revoca degli affidamenti o nel caso in cui non riesci a mettere in pratica le prime due.

Dando per scontato che non ti ritrovi nel cassetto i soldi necessari a chiudere con un versamento in un’unica soluzione il fido di cassa ed a finanziare la produzione o il magazzino della tua azienda,  puoi scegliere tra due alternative nella fase di “pre-crisi”.

#1 – Rinegozia le condizioni dei tuoi affidamenti

Se ti trovi in una condizione di utilizzo “a tappo” del fido di cassa, una soluzione funzionale ad evitare il crollo della tua impalcatura bancaria è quello di chiedere, ed ottenere, la trasformazione del fido di cassa in un finanziamento.

I vantaggi principali sono la riduzione drastica del costo dei soldi presi in prestito e la riduzione sostanziale del rischio di revoca della linea di credito.

Occhio alle trappole.

Fai attenzione perché con questa modalità di sistemazione del fido di cassa di fatto accetti il debito nei confronti della banca così com’è.

Se ci sono anomalie bancarie sul tuo fido, il percorso per vedere riconosciute le tue ragioni si fa molto più complicato, perché hai di fatto accettato il debito.

#2 – Programma il rientro del tuo fido di cassa

Se sei ancora in condizioni per cui riesci a ricavare un margine che ti permette di coprire più che abbondantemente i costi della produzione e le spese, puoi programmare un rientro volontario del fido di cassa.

D’accordo con il tuo direttore di banca, ma non necessariamente, puoi decidere di destinare una parte dei soldi che incassi a coprire il fido di cassa, programmando il rientro come se fosse un finanziamento chirografario.

Ogni trimestre devi ricordarti di coprire una parte del capitale preso in prestito e tutti gli interessi che maturano nel periodo.

Fai attenzione.

Può capitare che, quando programmi un rientro volontario dell’affidamento con il direttore di banca, ti vengano chieste delle garanzie aggiuntive rispetto a quelle già concesse.

Nel valutare la convenienza dell’operazione prospettata dall’amico direttore, devi considerare cosa rischi nel concedere quelle garanzie.

Non puoi non prendere in considerazione il fatto che sei già in una situazione di difficoltà e un semplice intoppo potrebbe far crollare tutto il castello.

Se succede, ti pentirai di aver firmato quel “cambialone”…

Soluzione #3 – Chiedere aiuto ad uno Specialista è la tua scelta migliore

In molti casi le strade alternative della rinegoziazione delle condizioni del fido di cassa o della programmazione di un rientro volontario non sono percorribili.

Le motivazioni sono molte, ma in generale hanno due punti in comune.

La banca non ti concede più alcun trattamento di favore e mette in atto una serie di iniziative, più o meno evidenti, per tutelare il proprio credito, anche al costo di mettere te e la tua attività lavorativa in seria difficoltà.

Proporre un piano di rientro non sostenibile o una rinegoziazione della linea di credito “a condizione che firmi anche il nonno a garanzia” è un modo legittimo, per la banca di tutelare i propri interessi, ma mette te in serie difficoltà, sia economiche che personali.

Immagina cosa succederebbe se non riesci a rispettare un piano di rientro garantito dalla firma di un tuo parente che non lavora nella tua azienda.

Ti farà piacere sapere che si possono negoziare le condizioni di qualsiasi fido di cassa in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico necessario a mantenere in piedi la tua impresa.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno specialista del debito.

Prima di accettare piani di rientro vincolanti per te, la tua azienda e la tua famiglia bisogna valutare con attenzione la sostenibilità dei pagamenti che dovrai effettuare e i rischi che corri se, per un motivo o per un altro, non riesci a rispettare le scadenze programmate.

Ora hai due strade davanti a te

Devi scegliere.

1. Puoi decidere di ignorare le informazioni che ti ho dato, considerarle il delirio di un “uomo delle banche” e continuare a seguire la linea che hai deciso, schiantandoti contro il muro delle cause alle banche andando avanti per tentativi, tra consigli di avvocati, commercialisti e professionisti di ogni sorta che improvvisano un lavoro. Se per te fino ad oggi ha funzionato e non provi un tremito ogni volta che ti chiama la banca, allora fai pure…
2. La seconda scelta è affidarti a qualcuno che si occupa di questo da anni, qualcuno che ha contatti con le banche in continuazione, che sa cosa succede e come ragionano dall’altra parte, che ti permetta di concentrarti solo e soltanto sulla tua azienda, senza tormentarti fra appuntamenti in banca, telefonate continue e assillanti.

Il tempismo è fondamentale in questo campo, intervenire nel momento giusto altrettanto, per il semplice fatto che trattare con banche, finanziarie, fornitori, ogni creditore insomma, quando hai ancora dei soldi in mano è un conto; farlo quando sei disperato e disposto ad accettare qualsiasi cosa un altro.

Non basta seguire qualche consiglio improvvisato, per sistemare una situazione difficile, serve un piano, una strategia, pensata da chi fa questo di mestiere.

È per questo che ho messo insieme un team di esperti, capaci di fornirti il supporto e l’assistenza che ti servono per superare questo momento.

Un gruppo con ogni competenza necessaria, giuridica e finanziaria, che lavora come fosse un’unica persona.

Un team di esperti che ha lavorato su quasi duemila casi di imprenditori in difficoltà e che lavora seguendo un metodo di lavoro, il mio metodo, pensato apposta per risolvere i problemi delle imprese in crisi, il Metodo Di Domenico Debiti.

Oggi hai la possibilità di provarlo sulla tua pelle, GRATIS, se infatti prenoti ORA, avrai una consulenza GRATUITA, nella quale un esperto del mio team si preoccuperà di valutare insieme a te la tua situazione per capire quali azioni TU puoi mettere in atto ora per cambiare il corso degli eventi.

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