Chiusura saldo e stralcio, 5 regole fondamentali

La chiusura di un debito a saldo e stralcio, per gli amici “stralcio”, è una delle modalità di pagamento dei debiti più alla moda degli ultimi tempi. E’ un modo di estinguere i debiti che esiste da sempre, ma è diventata famoso con l’inizio della crisi economica.

Nessuno però ha ancora chiarito come funziona.

Ogni tanto ti scontri con una pubblicità in cui un signore ben vestito e sorridente ti dice che puoi risparmiare fino al 70% dei tuoi debiti, che anche lui prima era come te ma ce l’ha fatta e ora farà risparmiare anche te.

Solo che nessuno ti ha mai spiegato cosa succede e cosa devi fare per ottenere questi risparmi. Non avrai mica pensato a una cosa facile come una passeggiata, vero?

Immagino che anche tu, come gran parte delle persone in difficoltà con i pagamenti, fino a qualche anno fa non avevi mai sentito parlare di saldo e stralcio.

All’epoca non c’erano problemi nel pagare i debiti.

Si lavorava, si incassavano abbastanza soldi e se proprio non riuscivi a far fronte ai pagamenti imprevisti chiedevi un nuovo prestito, magari un consolidamento debiti. Banche e finanziarie ti accoglievano a braccia aperte, prestando denaro senza limiti.

Magicamente, anche quello che non riuscivi a pagare veniva interamente saldato. A te restava solo una rata in più da pagare.

A quei tempi la chiusura a stralcio era una “formula” conosciuta da pochi addetti ai lavori, che permetteva di estinguere il debito nei confronti di un creditore pagando un importo inferiore a quello del debito originario.

Una affare per pochi intimi, di cui quasi nessuno aveva sentito parlare e che quasi nessuno proponeva.

All’inizio, quando io e i miei colleghi ne parlavamo con le persone indebitate, sembrava di parlare di cose proibite. Per anni, anche dopo l’inizio della crisi, il saldo e stralcio ha incontrato un ostacolo nella testa delle persone.

Quella questione morale secondo la quale “non è giusto pagare meno di quello che devi” che è rimasta al centro del dibattito professionale sulle chiusure a saldo e stralcio. Quando se ne parla tra professionisti, ovviamente.

Questo finché molte persone indebitate hanno cambiato visione sulla cosa, spinte da metodi molto aggressivi da parte di pseudo consulenti senza scrupoli. Il risultato è che oggi alcuni sono arrivati a considerare questa formula di estinzione dei debiti come qualcosa di dovuto, di naturale, di preteso.

Se anche tu sei tra quelli che ritengono ancora sbagliata questa modalità di chiusura dei debiti, continua a leggere serenamente questo articolo.

Chiusura a saldo e stralcio, quando conviene al creditore

Ti rassicuro garantendoti che, se il creditore ti concede una chiusura del tuo debito a saldo e stralcio, ha valutato le alternative e ritiene conveniente farlo.

Altrimenti nessuno ti concede uno sconto che può arrivare all’85% del valore del debito originario (questo è il dato delle nostre statistiche interne, basato su casi reali e non su formule pubblicitarie).

Se però sei uno di quelli che pensa che sia un diritto ottenere una chiusura a saldo e stralcio, che pretende di pagare meno, ho paura di doverti distruggere un sogno.

No, non è un tuo diritto pagare meno di quello che devi al tuo creditore.

Il saldo e stralcio è un accordo che puoi raggiungere se, e soltanto se, anche il creditore ha convenienza a chiudere anticipatamente il debito nei tuoi confronti.

Altrimenti andrà avanti con le azioni esecutive.

Cercherà di aggredire tutto ciò che può aggredire, tutto quello che hai, con tutti i mezzi che la legge gli mette a disposizione, fino a che tutto il suo credito non sarà interamente soddisfatto.

Cos’è il saldo e stralcio?

Il saldo e stralcio è una modalità di chiusura di un accordo transattivo secondo la quale il tuo creditore ti concede di estinguere il debito nei suoi confronti pagando un importo inferiore a quello del debito originario.

Dal punto di vista giuridico è una transazione.

Quando chiedere la chiusura a stralcio

Dato che tecnicamente è un accordo transattivo, può essere proposto al creditore sia prima che attivi le procedure giudiziali per il recupero del suo credito sia durante il contenzioso davanti al giudice, ma prima della sentenza.

Ovviamente, più aumenta il rischio che tu perda la causa, più il tuo creditore farà la voce grossa e pretenderà soldi, garanzie e tempi rapidi per il pagamento.

In ogni caso si può proporre una chiusura a saldo e stralcio anche con una procedura esecutiva in corso. Un pignoramento in stadio avanzato, per intenderci, purché non ancora concluso.

Il risultato che si ottiene con una transazione saldo e stralcio è quello di anticipare, con reciproca soddisfazione, la chiusura del contenzioso esistente tra te e il tuo creditore.

Non fraintendere.

Per contenzioso, in questo articolo, si intende qualsiasi scontro tra te e il tuo creditore. Non per forza di una causa in tribunale.

Se hai debiti e non li hai pagati nei termini concordati con il tuo creditore c’è già un contenzioso in essere, anche se ancora non ti sono arrivati atti da parte di un legale, se non ti hanno ancora notificato un decreto ingiuntivo o se non hai ancora ricevuto un atto di pignoramento.

Il fatto che ancora ci sia un dialogo “civile” tra di voi non vuol dire che siete in buoni rapporti. Significa solo che non avete ancora tirato fuori le armi dalla fondina.

Ma siete già uno contro l’altro.

Da un lato ci sei tu che, a torto o a ragione, non sei riuscito a pagare la somma dovuta al tuo creditore, perché non hai i soldi che dovresti restituirgli.

Dall’altro c’è il tuo creditore che ha interesse a recuperare quanti più soldi possibili, nel minor tempo possibile e senza farsi ingabbiare nella ragnatela di procedure legali di recupero del credito.

Qual è il tuo vantaggio nel proporre un accordo a saldo e stralcio?

Riesci a estinguere il tuo debito pagando un importo inferiore rispetto a quello originariamente dovuto.

Ma non è così semplice ottenere un’accettazione.

L’ostacolo che ti separa dall’accordo di saldo e stralcio

Il presupposto fondamentale per ottenere l’accettazione della tua proposta transattiva a saldo e stralcio è che ci siano le motivazioni per ottenerla.

Non basta mandare una richiesta in un modo particolare.

Non importa se la mandi con raccomandata, con un fax, via mail o con un piccione viaggiatore, come stupidamente viene indicato nella maggior parte dei “forum di discussione” sulla materia.

Devi certamente indirizzare la proposta all’ufficio giusto e devi senza dubbio assicurarti che il recupero crediti a cui invii la tua proposta abbia la possibilità di concederti lo sconto (e che non ti stia fregando un po’ di soldi).

Ma per ottenere l’accettazione della tua proposta transattiva, quello che non deve mancare sono le argomentazioni.

I motivi per cui il creditore deve concederti la possibilità di estinguere il tuo debito pagando meno di quello che gli dovresti e le ragioni per cui, quello che tu gli proponi, deve essere la migliore alternativa.

Per lui, non per te.

Si perché quello che conta ai fini dell’accettazione di una proposta transattiva a saldo è stralcio non sono i tuoi desideri, non sono i tuoi bisogni, non sono le tue disponibilità e tanto meno sono le tue pretese.

In tutti i casi in cui la tua proposta non è conveniente dal punto di vista del creditore, verrà rifiutata.

Se il creditore ritiene che può ottenere un importo più alto in altro modo, troverà soluzioni alternative per rientrare delle somme che gli devi.

Decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento, per citarne alcuni.

Farà di tutto per cercare di rientrare dei suoi soldi. Dove “tutto” vuol dire aggredire stipendio, pensione, crediti, soldi sul conto corrente e perché no, anche immobili di proprietà.

Un percorso in tribunale che può essere più o meno lento, ma che ha comunque il fastidioso effetto di bloccare le tue disponibilità economiche e patrimoniali fino al saldo integrale del debito più tutte le spese di giudizio, che restano a carico tuo.

Il vero ostacolo non è certamente il fatto di avere la somma concordata per l’accordo transattivo (come stupidamente dichiarano sui forum).

Quello è un dettaglio tecnico che può essere risolto in centinaia di modi diversi.

E’ chiaro che dovrai versare i soldi necessari ad onorare l’accordo raggiunto, ma le modalità di pagamento possono essere negoziate.

Prima di tutto devi concentrarti sull’ottenere una risposta favorevole alla tua proposta. E lo puoi fare seguendo queste cinque regole.

5 regole per chiudere a saldo e stralcio i tuoi debiti

Inserisci i tuoi dati e scoprile adesso.

Regola #1 – Conosci la base di partenza

La prima cosa da fare se vuoi concludere una trattativa con una chiusura a saldo e stralcio è informarti sull’ammontare del debito che devi trattare.

Non bastano i calcoli che ti sei fatto. La formula “Importo erogato” meno “Rate pagate” non è uguale al “Debito residuo”.

Fidati, non lo è mai.

I contratti contengono clausole, spese, interessi e altre voci di costo che ti sono state addebitate senza che nemmeno te ne accorgessi e che sicuramente non hai calcolato nei calcoli che hai fatto.

L’unico modo per avere un dato preciso è quello di informarti utilizzando le banche dati.

C’è un enorme vantaggio nel partire da questi dati, anziché dai riepiloghi che ti può inviare il creditore o dalle lettere di messa in mora.

In pratica, partendo dall’importo dichiarato dalle banche dati hai la possibilità di partire da un dato comune, che è quello che contrattualmente devi al tuo creditore. In questo modo è molto più probabile ottenere un accordo di saldo e stralcio vantaggioso.

Cosa può succedere se non parti da questi numeri?

Semplice. Se di fronte hai un creditore un po’ disonesto ti troverai a trattare un importo gonfiato di spese e l’unica riduzione che ottieni è quella delle spese di recupero che sono state caricate sul tuo debito.

Praticamente, non risparmi niente.

Regola #2 – Scopri con chi stai trattando

Uno dei problemi principali degli accordi di saldo e stralcio è che, dopo un po’ di tempo, il creditore originario ti invia una lettera in cui ti richiede il pagamento di tutto l’importo.

Cos’è successo?

Una cosa abbastanza comune. Hai trattato l’importo dell’accordo a saldo e stralcio con una società di recupero crediti che non ha alcun “mandato a transigere”, ma solo a recuperare le somme per intero.

Per questo motivo devi sapere se la persona con cui stai portando avanti la trattativa per la chiusura a saldo e stralcio ha il “potere” per concederti lo sconto e ad estinguere il tuo debito una volta ricevuto il pagamento dell’importo concordato.

Regola #3 – il saldo e stralcio non è dovuto, è concesso

Ricordati sempre, quando approcci a questa tipologia di accordo transattivo di chiusura a saldo e stralcio, che la possibilità di estinguere il tuo debito a saldo e stralcio è una concessione che ti viene fatta dal creditore, non una cosa dovuta.

Le probabilità di ottenere un’accettazione aumentano enormemente se sei in grado di spiegare perché il creditore dovrebbe concederti di saldare il tuo debito pagando meno dell’importo dovuto.

Le possibilità di ottenere uno sconto si impennano, concretamente, se riesci a motivare i vantaggi che ottiene il creditore dal concedere a te una chiusura a saldo e stralcio.

Regola #4 – Deve convenire ad entrambi

Non è immaginabile che un creditore accetti una proposta di estinzione del debito a saldo e stralcio senza ottenere alcun vantaggio per lui.

Per questo motivo, quando ragioni sulla proposta di accordo a saldo e stralcio che vuoi presentare, non valutare solo quanto può convenire a te pagare meno di quello che dovresti oppure cosa potresti fare con i soldi che risparmi.

Concentrati sui vantaggi che il tuo creditore potrebbe ottenere nell’accettare la tua proposta transattiva.

Regola #5 – Deve essere per scritto

L’unico suggerimento utile dei “forum di discussione” sui debiti è quello di formulare per iscritto le tue proposte quando fai una trattativa per chiudere un debito a saldo e stralcio e di pretendere la forma scritta dell’accordo transattivo prima di iniziare a fare i pagamenti.

Ma le proposte devono essere scritte con determinati accorgimenti, per evitare problemi.

Se formulate nel modo giusto, le proposte scritte, anche se non accettate, potrebbero essere utilizzate in giudizio a tua difesa. Ma attenzione, te lo ripeto. Devono essere scritte in un certo modo, altrimenti rischi di fare danni.

In ogni caso, non fare pagamenti senza l’accettazione scritta della proposta a saldo e stralcio. Rischi di buttare via soldi che non recupererai mai più e che non serviranno certamente a saldare il dovuto.

Se non sei sicuro di quello che devi fare, puoi chiedere aiuto ad uno specialista

Devi iniziare a ristrutturare i tuoi debiti nel modo giusto, evitando di sprecare soldi in azioni che non ti permettono di risolvere il problema.

Uno delle prime difficoltà  che devi superare quando si parla di accordi a saldo e stralcio è che ti confronti quasi sempre con un creditore con molte più armi di quelle che hai tu.

Quindi devi essere in grado di affrontare una trattativa partendo da una situazione di svantaggio, cercando di dimostrare che la soluzione che proponi è la migliore per tutti.

Uno delle mosse migliori da fare per iniziare a sistemare i tuoi debiti, prima ancora di spedire le tue raccomandate in giro per gli uffici di mezza Italia, è preparare un piano di intervento. Un piano di sistemazione dei debiti che sia sostenibile per te, ma anche essere accettabile per i tuoi creditori.

Proporre accordi di saldo e stralcio privi di senso alla banca o alla finanziaria di turno, formulati magari anche nel modo sbagliato, non fa altro che peggiorare la situazione.

Ma anche accettare rientri ai limiti della sopravvivenza non permette di risolvere il problema. Anzi, nella maggior parte dei casi rientri non ragionati chiudono le porte al futuro di qualsiasi accordo.

Prima di accettare piani di rientro vincolanti per te, la tua azienda e la tua famiglia bisogna valutare con attenzione la sostenibilità dei pagamenti che dovrai effettuare.

Considera la sistemazione dei tuoi debiti come un viaggio in un territorio che non conosci. Non puoi affrontare un viaggio in un territorio inesplorato senza una mappa e un percorso da seguire.

Cosa puoi fare in questo preciso momento, per salvare il tuo business