Se anche tu ti stai chiedendo quando finirai di pagare la carta di credito revolving allora ti interesserà leggere questo

Svelate le “trappole” della carta di credito revolving che ti impediscono di estinguere il debito ed i motivi per i quali non riuscirai mai a saldare il conto se non conosci queste cose.

La carta di credito revolving è uno strumento particolare, di quelli che si capiscono poco e si controllano ancora meno.

Molte persone se la ritrovano nel portafogli senza nemmeno ricordare come ci è arrivata.

Sanno solo che devono ancora finire di pagarla.

Se anche tu ce l’hai in tasca, molto probabilmente ci sarà finita in un modo molto simile a questo.

Un giorno, dopo aver ottenuto un prestito, ti è arrivata a casa in busta chiusa; una nuova carta di credito, in aggiunta a quelle che avevi già.

Ma questa è speciale.

La carta “contiene” una somma di denaro che la finanziaria ha erogato apposta per te, che sei un buon cliente. La puoi utilizzare per ogni genere di spesa di importo compreso tra i 3 mila ed i 30 mila euro (si esistono carte con un plafond da 30 mila euro).

La finanziaria che ti ha inviato la busta chiusa ha messo a tua disposizione questa somma di denaro e tu puoi spendere i soldi quando e come ti pare.

Puoi scegliere anche come restituirli. A rate o in un’unica soluzione.

Istruzioni precise e dettagliate sono riportate sulla lettera a cui è appiccicata la carta. Tra le righe, in piccolo, viene riportato anche il tasso di interesse che pagherai sui soldi presi in prestito.

Non devi fare niente perché questi soldi siano disponibili. Per attivare la carta, basta solo iniziare ad usarla.

Quando l’hai ricevuta, però, non l’hai utilizzata subito.

L’hai tenuta nel cassetto, per le emergenze.

Hai visto che tasso di interesse?

Spaventoso.

Ad un certo punto è capitata l’occasione, l’emergenza, ed hai deciso di utilizzare una parte di quei soldi. Una spesa improvvisa, che non hai potuto rimandare e quei soldi disponibili da poter usare.

Poi un po’ alla volta li hai spesi tutti.

Il televisore che sognavi, la vacanza che ti meritavi, il cellulare nuovo per i tuoi figli. Ogni tanto si vive anche di soddisfazioni.

Una volta utilizzato tutto il credito disponibile, è iniziato l’incubo.

Ancora oggi ti addebitano quelle “maledette” rate.

Cos’è e come funziona veramente una carta di credito revolving

A differenza della carta di credito a saldo, che è uno strumento di pagamento vero e proprio, questo particolare tipo di carta di credito permette di rateizzare il rimborso delle spese fatte utilizzandola.

Puoi anche scegliere l’importo della rata da rimborsare.

Proprio la possibilità di rateizzare l’importo che hai speso con la carta revolving rende questo strumento un prestito vero e proprio. E anche del genere “veramente molto costoso”.

Più precisamente puoi paragonare la carta di credito revolving ad un fido.

Questo tipo di carta conserva, infatti, tutti gli svantaggi e gli aspetti negativi di un fido di cassa:

• si ottiene molto più facilmente di qualsiasi altra forma di prestito (addirittura te la mandano senza nemmeno che tu faccia una specifica richiesta);
• il tasso di interesse applicato è molto alto, ai limiti dei tassi soglia stabiliti per legge;
• puoi rimborsare importi anche molto bassi, che spesso non coprono nemmeno l’ammontare degli interessi maturati.

Ho parlato di svantaggi, ma queste ti sembrano cose buone, vero?

No, mi spiace deluderti.

Quelle che sembrano caratteristiche positive della carta di credito revolving, in realtà sono gli stessi aspetti che hanno dato il colpo di grazia ai tuoi conti.

O stanno per farlo.

Perché fanno aumentare senza controllo i tuoi debiti e gli interessi che sei costretto a pagare, ma soprattutto perché non puoi fare nulla per limitare i danni.

Almeno così vogliono farti credere.

In più, studi scientifici dimostrano che la carta di credito aumenta, a tua insaputa, la tua naturale propensione a spendere.

In pratica, la forma in cui viene erogato il prestito, la tessera di plastica per intenderci, è un “fattore psicologico” che amplifica la tua naturale propensione a spendere soldi e ti spinge in poco tempo a perdere il controllo del prestito, esaurendo tutto il credito residuo.

Una volta raggiunto il limite di utilizzo sei definitivamente intrappolato in un meccanismo di addebito di interessi, rate costanti, pagamento di spese che produce un’emorragia di denaro continua dal conto su cui è “appoggiato” il pagamento delle rate.

Ecco perché ti sembra di non finire mai di rimborsare la carta.

Le trappole nascoste nel funzionamento delle carte di credito revolving (e come uscirne senza finire “dissanguati”)

Se sei il “felice” possessore di una carta di credito revolving ti sarai probabilmente reso conto di avere difficoltà ad estinguere il debito di questo tipo prestito.

Anche se sei sempre stato regolare nei pagamenti non sei ancora riuscito a ripagare il finanziamento “attaccato” alla carta. In più, se ti metti con la calcolatrice alla mano, facendo la somma delle rate già pagate ti trovi ad aver già pagato più di quello che hai speso.

Quello che nessuno ti ha mai spiegato è il motivo per cui non riesci a venirne fuori, nonostante l’impegno.

Devi sapere che il prodotto finanziario “carta revolving” è strutturato in modo tale da consentirti di utilizzare, nel modo più flessibile possibile, il credito che ti hanno messo a disposizione. Ma questa “flessibilità” ha un costo elevato che ti intrappola in uno stato di debito perenne nei confronti della finanziaria.

Non ci credi? Vai avanti a leggere.

Il tasso effettivo nelle carte revolving ha toccato anche punte del 30%, con tassi pari a più del doppio rispetto ai prestiti personali.

Da uno studio pubblicato dall’Università Bocconi, che mette a confronto il prodotto “carta revolving” nel periodo luglio 2013 – 2014 la finanziaria emittente più cara è American Express con un TAEG – che è la misura del Tasso Annuo Effettivo Globale – pari al 23,69%.

Il TAEG medio del secondo e del terzo classificato è pari comunque ad un importante 22,50% annuo.

Il che vuol dire che ogni anno, su un importo pari a 5.000 euro la carta produce costi per soli interessi maturati a tuo carico per circa 1.125 euro. Quindi, se paghi meno di 100 euro al mese, non riuscirai mai a estinguere il tuo debito.

In pratica ti trovi ad utilizzare l’importo concesso dalla finanziaria una volta e finché non ti organizzi per chiudere il debito ti sottoponi ad un costante addebito di rate sul tuo conto corrente.

Compri oggi e non finisci mai di pagare.

Questo è il trucco.

Ma come funziona esattamente?

Il fenomeno della “moltiplicazione dei costi” e la trappola da cui non riuscirai ad uscire

Il prodotto è pensato in modo da girare intorno ad un meccanismo “sadico” di moltiplicazione dei costi addebitati al cliente.

La finanziaria ti da la possibilità di pagare una rata di importo estremamente basso, che non ti permette nemmeno di coprire gli interessi maturati sui soldi presi in prestito.

In questo modo ogni anno, il saldo a debito anziché diminuire, aumenta, per cui sembra che non si finisca mai di pagare.

E in effetti è così.

Come se non bastasse, oltre agli interessi vengono caricate spese varie ed eventuali che non riesci a saldare con l’importo delle rate che hai versato. E la situazione peggiora se salti anche una sola rata: gli interessi di mora sono altissimi e fanno schizzare verso l’alto il costo di questo tipo di finanziamento.

Ad aumentare il costo del credito contribuiscono anche le assicurazioni che molto spesso i clienti stipulano senza saperlo e che fanno aumentare l’importo mensile addebitato sul tuo conto.

Ti dirò di più.

Molti contratti, soprattutto i più vecchi, sono farciti di clausole “vessatorie” e per questo motivo le finanziarie eroganti sono state anche diffidate dagli Organismi di Vigilanza.

Diventa impossibile tenere sotto controllo le spese ed i tassi applicati.

In alcuni casi, si apre anche la strada di anomalie come l’anatocismo e l’usura.

Come non passare “dalla padella alla brace” se hai una carta di credito revolving che non paghi più regolarmente

La scarsa trasparenza del prodotto “carta di credito revolving” è uno dei principali nemici del tuo conto corrente.

L’applicazione di costi non dovuti, il calcolo degli interessi su interessi e spese già maturate ed in generale tutte le pratiche scorrette trovano terreno fertile nella tua incapacità di controllare il rimborso della carta e i costi che ti addebitano.

Il risultato è che aumenta che portano ad un aumento degli addebiti a tuo carico,

I soldi sembrano uscire come una cascata dalla tua tasca, per riempire quella della finanziaria che ti ha “regalato” la carta di credito.

Ma non è mica colpa tua.

Il prodotto è progettato per essere “poco chiaro”.

Ma c’è di più.

Quando inizi a fare fatica nel pagare le rate, il numero di insoluti aumenta ed i primissimi tentativi di recupero telefonico vanno a vuoto, dalla padella rischi di passare alla brace.

Ti sarà capitato, o ti capiterà a breve, di ricevere una nuova conveniente proposta di consolidamento del debito accumulato.

La finanziaria ti propone di “trasformare” il debito residuo della carta in un prestito personale, con un tasso di interesse più vantaggioso e magari con rate più piccole.

In questo modo, però, succede anche un’altra cosa.

Le irregolarità, gli addebiti errati, i costi assicurativi e gli interessi “in eccesso” vengono ripagati con l’importo erogato dal nuovo finanziamento.

Il risultato è che alla fine ti ritrovi a pagare interessi su interessi, costi e spese che già ti sono state addebitate. Ma non puoi più lamentarti, perché sei tu che hai contrattualmente “messo una pietra sopra” al passato.

Hai un’alternativa?

Si.

Puoi decidere di rinunciare volontariamente alla carta, concordando con la finanziaria un rientro sostenibile.

Ma devi sapere come farlo.

In questo modo puoi evitare di passare dalla padella alla brace.

Ma non sarà una passeggiata.

Ti piacerebbe farti aiutare perché non sai da dove iniziare?

Ti farà piacere sapere che si possono negoziare le condizioni di rientro di qualsiasi carta revolving in maniera professionale, utilizzando tutte le armi disponibili per ottenere l’equilibrio economico che stai cercando.

Sono soluzioni che devono essere tagliate su misura per il tuo caso specifico, studiate ed adattate da uno specialista del debito.

Prima di accettare piani di rientro vincolanti per te e la tua famiglia bisogna valutare con attenzione la sostenibilità dei pagamenti che dovrai effettuare e i rischi che corri se, per un motivo o per un altro, non riesci a rispettare le scadenze programmate.

Puoi affidarti ad uno specialista nella gestione del debito ed ottenere la serenità che stai cercando.

Immagina come sarebbe la tua vita se potessi concentrare il tuo tempo solo sugli aspetti produttivi della tua vita e della tua attività lavorativa, quindi di non doverti più occupare di tutto da solo, rischiando di commettere gravi errori.

Pensa cosa potresti fare se potessi ritornare a fare programmi e a progettare il tuo futuro come prima.

Uno specialista del debito è un professionista tecnicamente preparato ad affrontare le problematiche che ti affliggono ed è pagato per dedicare tutto il tempo necessario ad aiutare te ed a gestire le tue posizioni in maniera efficace, senza il coinvolgimento emotivo con cui la affronteresti tu.

Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno specialista, sperando nei miracoli.

Ad maiora

Giuseppe

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