Stai Pensando di Ristrutturare il Tuo Affidamento Trasformandolo in Un Mutuo? Leggi prima questo…

Scopri Perché l’Anatocismo Non è l’Unica Minaccia di cui Devi Preoccuparti e chi Guadagna Davvero dalla Sistemazione del Tuo Scoperto di Conto

Negli ultimi articoli ho cercato di rendere in maniera semplice, per non addetti ai lavori, alcuni aspetti tecnici fondamentali sul fenomeno dell’anatocismo, cioè quella pratica “scorretta”, adottata dalle banche, di calcolare gli interessi delle aperture di credito in conto corrente, non solo sull’effettivo capitale preso in prestito ma anche sugli interessi maturati.

Ho cercato di rivelarti quali sono le incomprensioni sulle quali giocano alcuni consulenti poco corretti per farti credere di dover ricevere migliaia di euro in rimborsi da parte della tua banca, come se ci fosse un assegno circolare con il tuo nome scritto sopra.

Spero di averti fornito un quadro più chiaro sul fenomeno dell’anatocismo che, pur essendo vietato da un articolo del codice civile, ha vissuto fasi alterne nelle aule dei nostri tribunali.

Una guerra che ha visto due schieramenti in contrapposizione.

Da un lato le banche, interessate a capitalizzare gli interessi maturati periodicamente per ottenere guadagni sugli interessi già consolidati, dall’altro aziende piccole, medie e grandi, commercianti e lavoratori autonomi.

Realtà imprenditoriali che hanno avuto la necessità nel corso della loro “vita” di chiedere una linea di credito per poter lavorare e sono state costrette ad utilizzare gli affidamenti temporanei, sui quali gli istituti di credito hanno potuto applicare in maniera agevole ogni tipo di costo, dichiarato oppure occulto.

Nei due articoli precedenti ti ho parlato di due aspetti fondamentali da considerare quando decidi di iniziare la battaglia contro le tue banche, che sono:

• la valutazione della convenienza dell’azione legale, in funzione di quello che hai da perdere (trovi qui l’articolo);
• la scelta del consulente giusto per l’elaborazione della perizia econometrica (trovi qui l’articolo).

Con queste informazioni puoi evitare di rimanere vittima di truffe o raggiri ma soprattutto puoi sottrarti dal correre rischi inutili.

Oggi vorrei parlarti delle scelte alternative che ti si pongono davanti. E di come evitare le trappole.

Stai valutando l’idea di fare causa alla tua banca per recuperare gli interessi anatocistici (e le altre somme addebitate ingiustamente sul tuo conto corrente) e stai cercando di pesare le competenze professionali del perito che ti ha presentato il tuo commercialista o il tuo avvocato di fiducia. Se te lo ha presentato.

Mentre consideri i pro e i contro dell’operazione che ti è stata prospettata, ti chiama il direttore della tua banca che, allarmato dalla scarsa movimentazione dei conti correnti, cerca in maniera amichevole di presentarti le opzioni che può metterti a disposizione.

Solo che l’operazione che ti viene proposta è una di quelle che può rappresentare il colpo di grazia per le tue casse.

Cosa ti sta Veramente Offrendo il tuo Amico Direttore

Se i rapporti con la tua filiale si sono mantenuti apparentemente buoni non è improbabile che il tuo direttore ti chiami per proporti di fare un mutuo ipotecario per estinguere il debito derivante dal rapporto di conto corrente.

Non importa che la tua casa sia già ipotecata, o che tu abbia già messo la tua firma a garanzia dell’apertura di credito.

Quando il direttore inizia a vedere che i conti della tua ditta segnalano uno stato di difficoltà, una delle prime cose che ti propone è quella di erogarti un prestito iscrivendo un’ipoteca sui tuoi beni.

Cosa stai facendo in pratica?

Semplice, stai trasformando un affidamento temporaneo, dal saldo incerto e dal rimborso privo di garanzie, in un finanziamento dal capitale definito e dal rimborso garantito.

Devi sapere che il contratto di mutuo che viene stipulato per estinguere il debito derivante dal rapporto di conto corrente è formalmente legittimo.

Il tuo istituto ti mette a disposizione una certa somma di denaro, accreditandola sul tuo conto corrente. In questo modo, la somma a debito risultante dall’estratto conto viene coperta con questa iniezione di liquidità e, pressoché contestualmente, la linea di credito temporanea collegata al conto viene revocata, cosicché tu non possa più utilizzare somme che non sono state depositate sul tuo conto corrente.

In apparenza la banca ti ha finanziato il tuo stesso debito nei suoi confronti, applicandoti anche un tasso di interesse più basso di quello che pagavi sull’affidamento. Nulla di sbagliato, sembrerebbe.

Ma c’è un problema.

Chi Beneficia del Mutuo Quando Sei Vittima di Anatocismo

Spesso accade che il saldo del conto corrente risultante dalla documentazione prodotta dalla banca (e quindi dall’estratto conto che stai guardando in questo momento) non corrisponda alla reale situazione contabile del rapporto tra te e la tua filiale.

Questo perché il debito risultante dal documento contabile prodotto dalla tua banca può essere il risultato di addebiti effettuati, nel corso della durata del rapporto, in virtù di clausole contrattuali nulle come quella dell’anatocismo.

Ma non solo.

Una perizia ben fatta, come quella che dovresti fare su tutti i tuoi conti correnti affidati (evitando i soliti “furbetti”) può far emergere altre cause per cui, in realtà, tu non sei debitore dell’importo dichiarato dalla tua banca. In alcuni casi potresti effettivamente vantare un credito.

Il saldo di conto corrente può, infatti, essere viziato dall’applicazione di commissioni di massimo scoperto indebitamente addebitate, dai risultati dei giochi di valuta non leciti su incassi e pagamenti e dalla violazione di alcune norme di legge, come l’applicazione di interessi ultralegali in difetto di una valida convenzione contrattuale.

Si perché le illegittimità riscontrabili sulle aperture di credito in conto corrente sono molteplici ed insieme possono alterare, non di poco, il saldo dare/avere tra te e la tua banca.

In tutti i casi in cui il contratto di mutuo viene proposto per “ripianare” il saldo di un conto corrente affidato su cui sono riscontrabili delle illegittimità, e quindi per sistemare una situazione solo apparentemente a tuo debito, non sei tu ad ottenere un beneficio dall’operazione.

Una volta ottenuto il mutuo e completata l’operazione, non solo non riceverai alcun vantaggio economico ma puoi addirittura subire un danno patrimoniale derivante sia dal pagamento delle rate che dal consolidamento della pretesa creditoria della banca.

L’istituto erogante, che è lo stesso presso cui hai l’apertura di credito, ottiene numerosi vantaggi concedendoti il mutuo e accreditando l’importo sul tuo conto.

Solitamente, infatti, la stipula di un finanziamento di questo tipo avviene davanti ad un notaio convenzionato con la banca, anche se sei tu a pagare le spese del mutuo. La ragione non è quella di garantire te sulla bontà dell’operazione, ma quella di dare una valenza giuridica specifica al finanziamento che ti viene concesso.

Se la Situazione Peggiora Aumenta il Rischio che Corri

In tutti i casi in cui il finanziamento viene stipulato per atto pubblico, quindi davanti ad un notaio, il contratto di mutuo costituisce un titolo esecutivo. Questo vuol dire che, in caso di un tuo inadempimento, la banca può agire direttamente nei tuoi confronti instaurando una procedura esecutiva, senza dover ricorrere al decreto ingiuntivo e quindi attendere l’esito di un’eventuale opposizione, potendo agire direttamente in sede esecutiva.

La concessione della garanzia ipotecaria, inoltre, normalmente richiesta in questo tipo di operazioni, agevola ulteriormente il soddisfacimento della pretesa creditoria della banca se tu dovessi trovarti in difficoltà nel pagamento del piano di rientro.

Se a questo punto ti stai domandando, che differenza c’è rispetto alla garanzia di firma che hai già firmato, la risposta è molto semplice.

La procedura per il recupero del credito che la banca vanta nei tuoi confronti sulla base del saldo del conto corrente segue la strada che passa dal decreto ingiuntivo, in cui puoi difenderti discutendo il merito della pretesa creditoria, anche se hai sottoscritto una fideiussione a garanzia.

Quando sottoscrivi un contratto di mutuo la banca può agire instaurando direttamente la procedura esecutiva, senza dover ricorrere al decreto ingiuntivo.

A questo si aggiunge un ulteriore vantaggio per la banca che normalmente si traduce in uno svantaggio per te.

La sottoscrizione del contratto di mutuo porta al tuo istituto di credito un ulteriore profitto derivante dall’applicazione degli interessi sull’intero capitale mutuato, che include anche gli interessi già maturati sul conto corrente, a prescindere dal fatto che questi siano dovuti o meno.

In pratica, nel caso in cui il capitale mutuato vada a coprire il saldo negativo del rapporto di conto corrente, già gravato dalla capitalizzazione degli interessi e di altri oneri illegittimi, la banca attraverso il mutuo percepirà ulteriori interessi, quale corrispettivo di una somma di cui tu, tra l’altro, non hai mai avuto modo di beneficiare.

Gli interessi maturati sulle aperture di credito, che diventano parte del capitale del mutuo che la banca ti concede, non sono somme di cui tu hai mai beneficiato, a maggior ragione se sono illegittimi.

Cosa Puoi Fare per Evitare le Conseguenze della Revoca degli Affidamenti?

La bella notizia è che esiste un modo per non subire passivamente la revoca degli affidamenti e le azioni di forza che la banca mette in atto per recuperare i suoi crediti.

Se ricevi una lettera di revoca degli affidamenti, non perdere la calma e pianifica delle ipotesi di rientro da presentare al direttore della tua filiale, diverse dalla stipula di un mutuo a copertura delle aperture di credito.

In questi casi la giurisprudenza parla di un “uso distorto” del credito fondiario. Fenomeno che si manifesta nel momento in cui il finanziamento viene erogato dalla banca allo scopo di estinguere un precedente debito chirografario (quindi non assistito da garanzie) del beneficiario del mutuo verso la banca stessa.

Molti di questi mutui sono annullabili, in sede di giudizio, proprio perché effettuati solo per dare un vantaggio alla banca rispetto al correntista, che si trova nella spiacevole situazione per cui deve pagare due o più volte lo stesso importo preso in prestito e anche le somme illegittimamente addebitate nel corso degli anni.

Le condizioni di rientro possono essere negoziate, anche se non sarà semplice e non ti troverai una persona disposta ad accettare passivamente le tue scelte.

Devi fare in modo da mostrarti preparato alla trattativa, cercando di evitare di subire operazioni imposte dalla banca, che in certi casi possono costituire un vero e proprio abuso di posizione dominante da parte dell’istituto di credito e che possono trasformare la situazione di difficoltà in una crisi senza rimedio.

Ricorda che sei tu ad avere da perdere.

Di fronte a richieste di beni a garanzia delle tua esposizione, in forma di iscrizione ipotecarie, pegno di titoli ovvero di garanzie fideiussorie, devi cercare di evitare di sottostare a quello che ti viene imposto, applicando tecniche di negoziazione sofisticate, in modo da limitare il rischio di default dell’azienda a quello che hai già investito e non a tutti i tuoi averi.

Una trattativa gestita in modo professionale, che faccia leva su tutti i punti di forza di cui puoi disporre, ti permetterà di evitare conseguenze che, nel migliore dei casi, si traducono nella necessità di pagare più spese sulle tue linee di credito ma che possono condurre, in determinate circostanze, al dissesto della tua attività.

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Puoi affidarti ad uno specialista nella gestione del debito ed ottenere la tranquillità che stai cercando.

Uno specialista del debito è una persona tecnicamente preparata ad affrontare le problematiche ed è pagata per dedicare tutto il tempo necessario ad aiutare te e a gestire le tue posizioni.

Essendo specializzato nella gestione di problematiche simili alle tue ed essendo impegnato costantemente nella sistemazione di situazioni debitorie molto complicate è in grado di valutare la situazione in maniera efficace, senza il coinvolgimento emotivo con cui la affronteresti tu.

Non aspettare che la situazione diventi irrisolvibile per contattare uno dei miei colleghi, sperando nei miracoli.

Ad maiora

Giuseppe

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