Svelati i 3 ingredienti segreti per preparare un piano di risanamento di successo

Scopri anche tu la ricetta per creare le basi per il tuo futuro finanziario, per proteggere quello che hai costruito e per creare il margine necessario a sistemare i debiti che ha già contratto e che oggi non stai pagando

Una delle regole fondamentali della ristrutturazione dei debiti è questa. L’unico modo per sistemare i problemi di indebitamento in maniera efficiente e definitiva è quello di trovare un accordo con i tuoi creditori. Non serve richiedere altri finanziamenti.

Ma, per poter trovare un accordo che sia utile per te e accettabile per i tuoi creditori, è necessario che tu impari a organizzare e condividere un piano per sistemare il debito.

Quello che hai già imparato per conto tuo è che le problematiche legate ai debiti sono faccende complicate. Lo hai capito soprattutto perché ne stai subendo le conseguenze sulla tua pelle e probabilmente stanno soffrendo gli strascichi di questa tua crisi anche i tuoi familiari.

Questo tipo di problemi sono complicati per i mille aspetti tecnici che devi affrontare ma, soprattutto, perché hanno un’influenza e un’incidenza negativa su tutti gli aspetti della tua vita.

• Se sei un imprenditore ti sei reso conto di non riuscire più a far fronte alle spese che devi affrontare per mandare avanti la tua attività e al pagamento degli arretrati e dei debiti scaduti. Probabilmente fai difficoltà a dormire la notte perché cerchi una via d’uscita.
• Se sei un dipendente, magari un padre di famiglia o una mamma, ti sei reso conto di non riuscire più a far fronte agli impegni mensili ed è chiaro che la situazione ti preoccupa. Quasi sicuramente vivi con un po’ di vergogna lo stato di salute dei tuoi conti e ancora non ti rendi conto di come sia successo.

La situazione che stai vivendo ti preoccupa? Qualche aspetto della tua situazione economica attuale ti angoscia al punto da cercare una soluzione?

Il miglior consiglio che posso darti, anche se dovessi decidere di interrompere qui la lettura, è quello di cercare di uscire dallo stato di confusione che stai vivendo e di recuperare tutta la lucidità di cui puoi servirti.

Altrimenti corri il rischio di commettere degli errori che potrebbero costarti caro, sia dal punto di vista personale che da quello economico.

Ma esiste una ricetta per creare un piano di risanamento che risolva i problemi di sovra indebitamento?

La risposta è si. Ma devi affrontare la questione con competenza, non si può improvvisare.

Devi sapere che esistono dei requisiti fondamentali che bisogna rispettare se punti al miglioramento della situazione economica compromessa che stai vivendo. La loro conoscenza ti permette di passare dalla situazione per cui risolvi a caso le questioni urgenti allo stato di controllo del piano di gestione dell’aspetto economico della tua vita (o di quella della tua azienda).

Se ti interessa capire come gli specialisti affrontano i problemi per cui oggi ti disperi, continua a leggere.

In questo articolo proverò a spiegarti quali sono gli ingredienti fondamentali da tenere in considerazione per ottenere risultati migliori di quelli che hai ottenuto fino ad oggi.

I fattori essenziali di un percorso di ristrutturazione e gestione del debito corretto sono tre e sono:

1. la conoscenza del problema;
2. la capacità di agire in maniera consapevole e attiva;
3. la volontà di raggiungere un compromesso.

Primo Ingrediente: Conoscenza del Problema

Quando inizi un percorso di sistemazione dei debiti, devi essere sicuro di avere un buon livello di conoscenza del problema, perché le informazioni ti servono ad avere più controllo sul tuo destino economico – o quanto meno il maggior controllo possibile – e ad evitare i rischi derivanti dalla situazione di indebitamento compromessa che ti perseguita.

Mi spiego meglio.

Uno dei rischi principali derivanti da una situazione debitoria fuori controllo è quello di subire le aggressioni dei creditori.

Non sto parlando di aggressioni fisiche o verbali, chiaramente – anche se sono un aspetto da tenere in considerazione – ma delle azioni che il creditore può compiere per bloccare il tuo reddito, pignorare il tuo patrimonio e utilizzare il ricavato dell’attacco ai tuoi beni per ottenere la soddisfazione del proprio credito.

Entro ancora più nel dettaglio.

Se non stai pagando un creditore – chiunque esso sia – il rischio principale che stai correndo (nel campo delle misure lecite) è quello di subire una serie di azioni che hanno come risultato finale quello di congelare il tuo reddito oppure il tuo patrimonio, per metterli al servizio della soddisfazione del credito.

Decreto ingiuntivo, atto di precetto, pignoramento, vendita all’asta dei beni o trasferimento della somma di denaro pignorata… tutte cose di cui hai già sentito parlare probabilmente.

Ma sai cosa può succederti veramente?

Se sei un imprenditore, il creditore può bloccare i pagamenti che devi ricevere dai tuoi clienti e quindi congelare i soldi che dovresti incassare e che ti servono per portare avanti l’attività, oppure potrebbe pignorare i conti correnti. Vorrebbe dire il collasso della tua azienda ancora prima di renderti conto della gravità del problema.

Se sei un dipendente il creditore potrebbe attaccare il tuo stipendio oppure i pochi risparmi che hai sul conto corrente. Quindi la tua possibilità di spesa si riduce da un giorno all’altro di un quinto. E se oggi non riesci a far fronte a tutti i pagamenti, pensa cosa vorrebbe dire avere il 20% in meno di denaro a disposizione.

In entrambi i casi, se sei proprietario di un immobile, il creditore potrebbe decidere di aggredire il tuo immobile e mandarlo all’asta. Tu e la tua famiglia vi ritrovereste senza un tetto sopra la testa per un debito nei confronti di qualcuno.

E non è finita qui.

Forse non sai che il tuo creditore può aggredire te e contemporaneamente chiunque ti abbia fatto da garante. Il che vuol dire, in buona sostanza, ritrovarsi bloccati soldi o beni per un importo anche di molto superiore al debito che hai. E non hai la possibilità di salvare nulla se prima non ripaghi interamente l’importo pignorato.

Essere a conoscenza di questi fattori di rischio ti permette di fare qualcosa che ti consente di ridurre il rischio complessivo.

Allo stesso tempo la conoscenza di tutti i fattori e le variabili in gioco ti permette di ottenere un risultato migliore rispetto a  quelli possibili, semplicemente perché puoi avvantaggiarti dei punti di forza e neutralizzare i punti deboli quando arriva il momento di negoziare nuove condizioni di estinzione del debito.

Il rovescio della medaglia è sostanzialmente questo. Se non hai il quadro completo, e quindi ti mancano le informazioni sul problema che andrai ad affrontare, sarai inevitabilmente costretto ad accettare soluzioni poco convenienti per te, se sei fortunato.

Se però non sei mai stato particolarmente baciato dalla fortuna corri addirittura il rischio di ottenere risultati indesiderati che addirittura peggiorano la situazione di difficoltà che stai vivendo.

Ad esempio, ascoltando le richieste del creditore o del recuperatore che ti stanno facendo pressione, blocchi le poche risorse liquide che hai per saldare un unico prestito, che magari è anche quello meno garantito e meno a rischio di azioni legali per il recupero. In cambio ottieni l’aggressione da parte di tutti gli altri creditori.

Il risultato è che comprometti irrimediabilmente il risanamento completo della tua esposizione finanziaria e ti chiudi ogni strada per risolvere il problema di indebitamento nel complesso.

Secondo Ingrediente: Agire Attivo e Consapevole

Il secondo elemento fondamentale di un percorso di risanamento finanziario è intervenire in maniera attiva e consapevole.

Uno dei principali punti critici che uno specialista come me deve superare parlando con persone in condizione di difficoltà economica – a prescindere dal lavoro che fanno – è quello “stato” in cui la persona in difficoltà si trova ad aspettare passivamente l’evoluzione degli eventi, senza intervenire, fino a quando succede un evento che lo colpisce al punto da spingerlo ad agire.

Attendere passivamente che la situazione cambi è uno degli errori più gravi che commette chiunque abbia un problema di indebitamento .

Molto probabilmente se stai leggendo questo articolo non è la prima volta che ti confronti con i problemi che il sovra indebitamento ti sta causando.

Nonostante ciò, non mi è difficile indovinare che fino ad oggi la maggior parte delle cose che hai fatto per cercare di sistemare la situazione sono state azioni “in difesa”.

Chiaramente hai cercato di conservare il più possibile il tuo tenore di vita attuale, ma molto probabilmente non sei stato tu a formulare delle proposte ai tuoi creditori. Sono stati loro a chiederti di rientrare in un determinato modo.

Non hai pianificato, conti alla mano, un budget (una parte del tuo reddito o del tuo fatturato mensile utilizzabile per realizzare un progetto) per pagare i debiti scaduti, ma è stato il tuo creditore che ti ha costretto in qualche modo a rientrare dello scoperto, magari costringendoti ad emettere assegni o a firmare cambiali a garanzia.

Non mi sorprenderebbe scoprire che per ottenere il suo titolo a garanzia ti avesse anche minacciato in qualche modo o maniera di segnalare il tuo nominativo chissà dove o di bloccare le forniture mettendo in ginocchio la tua attività lavorativa.

Anche se fino ad oggi ti sei limitato ad intervenire passivamente per sistemare le emergenze, ti dovrebbe essere ormai chiaro che questo tipo di azione non ti porterà né a condurre, né tantomeno a vincere la partita. Continuando così ti ritroverai costretto a subire in difesa i colpi dei tuoi creditori sperando di sopravvivere. Quanto tempo pensi di resistere?

Tra l’altro aspettare passivamente aumenta il rischio di ogni singola problematica. Magari il creditore più pericoloso non è quello che urla e minaccia costringendoti a difenderti, ma quello più silenzioso, che sta agendo per vie legali ed è pronto a pignorare il tuo conto corrente mentre tu sprechi le poche risorse che hai pagando quello urlante.

Mentre ti difendi, ti viene notificato il pignoramento del conto corrente e tu perdi la possibilità di utilizzare i tuoi conti, i tuoi fidi e ti bruci la possibilità di accedere al mondo del credito con il tuo nominativo in maniera definitiva. Non solo. Mentre tutto questo succede, ti ritrovi a spendere soldi per trovare una via d’uscita e il costo di gestione del tuo debito aumenta a dismisura.

Terzo Ingrediente: Voler Raggiungere un Compromesso

L’ultimo elemento da considerare per affrontare un percorso di ristrutturazione del tuo debito è la volontà di trovare un compromesso e accettare di sostenerne il costo.

Una soluzione transattiva è una modalità di saldo del debito che deve andare bene ad entrambe le parti in causa. Il che vuol dire che l’accordo che viene negoziato deve essere conveniente per te e allo stesso tempo deve essere una soluzione conveniente rispetto alle alternative anche per il creditore a cui fai la proposta.

In caso contrario l’accordo non si raggiunge. Non basta la tua volontà.

Per raggiungere il compromesso è quindi necessario fare delle concessioni, ottenere delle concessioni, fare delle rinunce e ottenere delle rinunce. Ed è  evidente che la tua proposta deve essere ragionevole anche per la controparte, proporzionata al debito che hai e ai tempi che lui ha per recuperare i soldi in altro modo, aggredendoti legalmente.

La ricerca dell’accordo deve inoltre passare dalla presentazione della soluzione nel modo giusto. Uno degli errori più diffusi tra chi come te affronta, in maniera diciamo “non professionale”, la sistemazione dei debiti – ma è anche un limite di molti pseudo consulenti che ho conosciuto – è quello di non sapere come gestire le informazioni per formulare la proposta, evidenziando i punti di forza e di debolezza per entrambe le parti in causa.

Che tu decida di nascondere tutte le informazioni oppure di darne troppe commetti un errore – o lo fa il tuo professionista per te. In realtà, la parte più complicata di una negoziazione è trovare l’equilibrio giusto per raggiungere una soluzione di compromesso.

La concessione reciproca di informazioni è infatti il collante che permette sia a te che al tuo creditore di guardare il problema dalla giusta angolazione e conseguentemente di individuare una soluzione di compromesso.

Da che punto partire?

Un piano di ristrutturazione incentrato su questi tre elementi ti permetterà di creare le basi per un futuro finanziario più equilibrato, di proteggere quello che ha costruito e di creare quel margine necessario a sistemare i debiti che ha già contratto e che oggi non stai pagando.

Sembrerebbe fantastico, vero? Ma c’è un ma.

Devi mettere in atto una serie di azioni difficili sia dal punto di vista tecnico (ma a quello ci pensano gli specialisti come quelli con cui lavoro) che dal punto di vista personale. Devi quindi rinunciare all’idea secondo cui tutto ciò di cui ha bisogno è qualcuno che ti conceda un nuovo finanziamento, per darti un po’ di respiro, e devi essere disposto ad investire denaro per risolvere i problemi.

Immagina per un momento come sarebbe la tua vita se non ci fossero più i debiti e i problemi che oggi non ti lasciano dormire.

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