Hai mai pensato di controllare i tuoi debiti?

Quando nessuno ti da più credito è già troppo tardi. Scopri perché…

Se domani tu o tua moglie (o tuo marito) vi ritrovaste senza occupazione cosa faresti? Se con il tuo lavoro non riesci più a guadagnare abbastanza da mantenere la tua famiglia e pagare le rate, sai cosa rischi?

Non ti sto scrivendo questo per terrorizzarti. Ieri mi è arrivata una mail di richiesta informazioni da parte di una persona che sta vivendo questo dramma. Questo signore, che chiamerò Antonio, mi ha contattato perché ha un problema di quelli che io e i miei colleghi affrontiamo ogni giorno.

Antonio ha gestito male un debito con una finanziaria che, a causa della perdita del lavoro da parte della moglie, non è riuscito a pagare. Le entrate della famiglia non sono più bastate a pagare tutto e Antonio ha dovuto scegliere tra la sua famiglia e il debito in questione. La scelta è stata scontata, le conseguenze meno.

Probabilmente è capitato anche a te o può capitarti se stai pagando qualche finanziamento. Per cui prenditi cinque minuti e continua a leggere. Troverai tante informazioni utili.

Quando la tua banca ti comunica la brutta notizia

Antonio ha avuto una brutta sorpresa dal direttore della sua banca e per questo ci ha scritto: “la banca presso cui ho un conto su cui canalizzo la mia pensione, mi ha convocato per annunciarmi la necessità di rientrare dal fido a revoca di 3.000 euro di cui godevo, a causa di una segnalazione a sofferenza fatta da una finanziaria alle banche dati a ciò preposte”.

La revoca degli affidamenti in seguito ad una segnalazione di irregolarità nei pagamenti da parte di una o più finanziarie è un evento possibile, ma di solito la spiegazione è più complessa.

Sia ben inteso. Può capitare che, se il cliente non è più regolare nei pagamenti, anche le banche o le finanziarie che vengono pagate regolarmente decidono di revocare le linee di credito, perché è permesso da alcune clausole dei contratti di finanziamento.

La revoca però non è un’anomalia, anche se può creare enormi difficoltà sia nel caso di un pensionato con un piccolo affidamento sia quando la revoca arriva ad un piccolo imprenditore che con quelle linee di credito paga le spese necessarie alla sopravvivenza della sua azienda.

Senza un’analisi dettagliata della storia del rapporto banca – cliente e senza identificare tutte le variabili che incidono sulla relazione tra correntista e istituto di credito non è comunque possibile essere certi che sia la segnalazione a provocare la revoca del fido.

La prima cosa da fare se la banca non ti da più credito

L’improvvisa revoca di un fido porta conseguenze. E non sono mai piacevoli.

Una delle mosse migliori da fare, se non hai mai fatto nulla per avere il controllo dei tuoi finanziamenti, è approfondire la questione cercando di risalire all’evento che ha provocato la richiesta di rientro forzato dei fidi.

Le strade per ricostruire quello che è successo sono due.

La prima è quella di affidarti al passaparola. In pratica puoi chiedere al funzionario della banca che ti ha concesso la linea di credito – e che ora ti sta chiedendo di rientrare – una spiegazione, prendendo per buona la risposta che ti da.

Un po’ come chiedere a chi ti vende il vino se il vino è buono. Che risposta ti aspetti?

Il funzionario cercherà di darti una spiegazione che limita il rischio che tu possa prendertela con lui o con l’istituto che rappresenta, scaricando la colpa su qualcun altro. Lui è salvo, tu non hai più il fido, ma hai avuto una risposta e hai un nuovo soggetto su cui scaricare la tua angoscia.

Esiste un’alternativa, che è quella che ha percorso Antonio. Ha richiesto una visura della Centrale Rischi di Banca d’Italia, nella quale “con una certa sorpresa” ha scoperto “di essere stato segnalato fin dal giugno del 2013 per un importo, tra l’altro crescente nel tempo di circa 11 mila euro”.

Immagina lo stupore e la preoccupazione di questa persona. Mettiti per un minuto nei suoi panni.

È in difficoltà economica ed è costretto ad utilizzare completamente il piccolo fido concessogli dalla sua banca per coprire gli insoluti.

Un giorno viene contattato dal direttore che gli comunica, senza mezze misure, che deve rientrare subito dell’intera cifra, pur non avendone la possibilità (altrimenti non avrebbe utilizzato completamente il fido), perché alla banca è arrivata la comunicazione di una “segnalazione preoccupante”.

Si documenta e quando la Banca d’Italia gli restituisce il rapporto si rende conto che “le trattative già in corso con la finanziaria per l’alleggerimento del carico non più sopportabile, hanno dato dei frutti, seppure insoddisfacenti, allontanando il timore di una drastica chiusura, tanto da indurmi a chiedere formalmente la quantificazione del mio debito, allo scopo di formulare una proposta di risoluzione a saldo e stralcio” e che la segnalazione risale a due anni prima.

Immagini lo sconforto? Dedicare tempo ed energie per ottenere un peggioramento del problema.

Cosa è successo e come si poteva evitare?

Ho verificato il caso di Antonio, per capire cosa è successo. E la spiegazione e tutt’altro che banale. Verificando le informazioni con le banche dati sono riuscito a ricostruire l’origine della questione.

Ancora una volta mi sono reso conto di quanto è importante verificare le banche dati prima di affrontare un problema di indebitamento.

La difficoltà a pagare i finanziamenti ha portato Antonio prima a decidere di utilizzare totalmente il piccolo fido che la banca gli aveva concesso e poi a pagare saltuariamente le rate alla finanziaria. O almeno così credeva.

In realtà il debito con la finanziaria è stato posto a sofferenza circa due anni prima della scoperta della segnalazione. Infatti la posizione era segnalata in Centrale Rischi da ventiquattro mesi nonostante l’importo di soli 11 mila euro (nota: i crediti di importo inferiore a 30 mila euro vengono segnalati in CR solo se posti a sofferenza).

Quindi Antonio ha gestito per due anni il suo debito aggravando senza saperlo la situazione e sprecando il poco denaro che aveva. Sai perché? Perché in questi due anni ha fatto dei pagamenti che lui pensava servissero a pagare almeno in parte il debito residuo ma che in realtà non sono mai arrivati alla finanziaria.

Infatti la finanziaria lo ha classificato in “stato di insolvenza”, segnalando la sofferenza, in quanto ha ritenuto Antonio incapace in maniera permanente di rientrare del proprio debito.

Ha creduto di avere la situazione sotto controllo, mentre in realtà non solo non ha trovato una soluzione per risolvere il problema ma ha aggravato la sua esposizione fino a che la banca gli ha revocato l’affidamento.

La segnalazione a sofferenza non è stata determinante per la revoca del fido. La banca ha avuto modo di vedere in Centrale Rischi la segnalazione a sofferenza dopo tre giorni lavorativi, ma ha richiesto il rientro del fido due anni dopo l’evento.

La situazione è peggiorata perché Antonio ha gestito male le sue disponibilità economiche, coprendo un certo numero di rate del finanziamento con il fido. I pochi soldi disponibili li ha usati per coprire le spese di recupero (anche se non lo sapeva) e nel frattempo si è indebitato con la banca utilizzando completamente il fido, senza mai rientrare.

Ha lasciato il conto sotto lo zero e questo tipo di utilizzo ha spinto la direzione della banca a chiedere il rientro in un’unica soluzione e ad applicare interessi di mora sul piccolo importo “fuori fido”.

Risultato. Antonio ha pagato chi gridava più forte, non ha ridotto il suo debito con la finanziaria e si è ritrovato con un debito verso la banca in cui ha il conto che deve saldare in un’unica soluzione e non sa come riuscire a pagare.

Se avesse visto prima la segnalazione a sofferenza consultando le banche dati avrebbe capito che gli importi che versava non servivano a risolvere il problema ma che stava saldando solo le spese di recupero del credito e avrebbe classificato e pagato i debiti con la giusta priorità, evitando la revoca improvvisa del fido.

Una gestione professionale gli avrebbe consentito di indirizzare i pochi soldi a disposizione verso una chiusura del debito con la finanziaria in transazione e un rientro programmato del fido.

È per questo che devi controllare i tuoi debiti prima di fare la tua prossima mossa.

Utilizza le informazioni che raccogli per tutelare i tuoi interessi nel modo giusto. Non fare nulla oppure reagire nel modo sbagliato non farà altro che peggiorare una situazione già difficile.

Ad maiora Giuseppe

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